環(huán)球微資訊！保險(xiǎn)行業(yè)有望迎來(lái)新一輪成長(zhǎng)周期 非標(biāo)體與個(gè)性化服務(wù)將成新動(dòng)能

中國(guó)網(wǎng)科技4月24日訊(記者 李婷)經(jīng)歷短暫調(diào)整期的保險(xiǎn)行業(yè)有望迎來(lái)新一輪成長(zhǎng)周期，已成業(yè)內(nèi)共識(shí)。戰(zhàn)略窗口期，保險(xiǎn)行業(yè)從粗放模式向精細(xì)化轉(zhuǎn)化，催生非標(biāo)體市場(chǎng)新空間，險(xiǎn)企的能力模型也亟待升級(jí)。

近日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽(yáng)表示，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，現(xiàn)有社會(huì)保障體系亟待商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，非標(biāo)體與個(gè)性化服務(wù)將成為健康險(xiǎn)創(chuàng)新增長(zhǎng)的新動(dòng)能。

(相關(guān)資料圖)

挖掘非標(biāo)體保險(xiǎn)市場(chǎng)，數(shù)據(jù)分析、經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估及營(yíng)銷(xiāo)投入等方面的考驗(yàn)不容忽視，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，險(xiǎn)企亟需打造新的競(jìng)爭(zhēng)力。

保險(xiǎn)業(yè)迎復(fù)蘇拐點(diǎn)

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于深度轉(zhuǎn)型期，多重負(fù)面因素共振，行業(yè)低速發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2022年，保險(xiǎn)行業(yè)共取得原保險(xiǎn)保費(fèi)收入46957億元，按可比口徑同比增長(zhǎng)4.58%，保險(xiǎn)金額增長(zhǎng)12.63%。

魏晨陽(yáng)分析，保費(fèi)收入處于低增長(zhǎng)狀態(tài)，保額增幅高于保費(fèi)，體現(xiàn)了行業(yè)進(jìn)一步回歸保障本源。宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)增速放緩，疫情防疫政策影響無(wú)法面對(duì)面展業(yè)，均制約了行業(yè)發(fā)展。

除了外部因素，長(zhǎng)期粗放式發(fā)展模式也暴露了諸多短板。傳統(tǒng)的“人海戰(zhàn)術(shù)”增長(zhǎng)模式失靈，行業(yè)步入“用戶(hù)為王”新周期。近年來(lái)，代理人隊(duì)伍清虛提質(zhì)成為趨勢(shì)，自2019年以來(lái)，我國(guó)執(zhí)業(yè)登記的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員數(shù)量減少超過(guò)400萬(wàn)人。

魏晨陽(yáng)指出，市場(chǎng)上仍然缺少好產(chǎn)品，尤其是健康險(xiǎn)等保障類(lèi)保險(xiǎn)，一方面高度同質(zhì)化，另一方面在定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面不可持續(xù)。

今年以來(lái)行業(yè)扭轉(zhuǎn)了萎靡態(tài)，凸顯了強(qiáng)大韌性。1-2月保險(xiǎn)行業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入14045.73億元，同比增長(zhǎng)8.37%。

在魏晨陽(yáng)看來(lái)，多重因素促進(jìn)行業(yè)加速回暖。從負(fù)債端看，保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)需求在疫情期間受到抑制，伴隨宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、居民預(yù)期收入提升，保險(xiǎn)消費(fèi)有望逐步迎來(lái)復(fù)蘇。從資產(chǎn)端看，伴隨國(guó)內(nèi)穩(wěn)增長(zhǎng)政策持續(xù)落地，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)預(yù)期改善，新增固收類(lèi)投資收益率壓力將有所緩解。

此外，新準(zhǔn)則將加大保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的波動(dòng)性，或?qū)Ⅱ?qū)動(dòng)保險(xiǎn)公司聚焦于盈利性更好的業(yè)務(wù)，主推壽險(xiǎn)業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向效率提升的轉(zhuǎn)型升級(jí)。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則或?qū)?duì)行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

行業(yè)供需兩側(cè)同時(shí)釋放利好。疫情過(guò)后，消費(fèi)者的保障意識(shí)更強(qiáng)，需求釋放。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)元保共同發(fā)布的《2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》顯示，“80后”是保險(xiǎn)消費(fèi)的中流砥柱，且更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)。其中75%的家庭年度保險(xiǎn)花費(fèi)超5000元。

從行業(yè)創(chuàng)新層面來(lái)看，不少公司致力于開(kāi)發(fā)更好的產(chǎn)品。數(shù)字化時(shí)代國(guó)家層高度重視和支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)，不論是大廠(chǎng)還是保險(xiǎn)科技公司，目前都在研究如何利用好數(shù)據(jù)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

如何挖潛新需求

新舊周期切換，行業(yè)迎來(lái)結(jié)構(gòu)性調(diào)整，這對(duì)險(xiǎn)企的服務(wù)和產(chǎn)品能力也提出更高要求。

魏晨陽(yáng)表示，非標(biāo)體市場(chǎng)目前存在較大的供需缺口。麥肯錫發(fā)布的報(bào)告顯示，盡管老年人及帶病人群的醫(yī)療支出占比高達(dá)60%，但由于適用的商保產(chǎn)品有限，該類(lèi)人群貢獻(xiàn)的商保保費(fèi)占比僅為5%左右。

開(kāi)發(fā)非標(biāo)體保險(xiǎn)并非易事，對(duì)險(xiǎn)企掌握的核心能力提出新的需求。首先，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)對(duì)數(shù)據(jù)的要求高，需要非標(biāo)體或有類(lèi)似個(gè)性化需求人群的特定數(shù)據(jù)。其次，相較而言，非標(biāo)體保險(xiǎn)對(duì)需求的體量和能否達(dá)到規(guī)模效益的評(píng)估難度更大。同時(shí)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)策略和相應(yīng)成本要求也更高。

魏晨陽(yáng)認(rèn)為，面對(duì)亟待爆發(fā)的藍(lán)海市場(chǎng)，險(xiǎn)企若想抓住機(jī)遇，評(píng)估和聚焦特定需求，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新能力不可或缺。有效的線(xiàn)上線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)能力以及風(fēng)控能力也是關(guān)鍵所在。

究其根本，險(xiǎn)企需要擺脫粗放式增長(zhǎng)模式，底層是技術(shù)能力，或與科技公司等技術(shù)賦能者有效對(duì)接場(chǎng)景/需求的能力。

另外，人工智能迎來(lái)劃時(shí)代的突破，將為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)更高效的運(yùn)營(yíng)、更創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)以及更廣大的市場(chǎng)。

基于大模型學(xué)習(xí)，信息梳理和概括能力、支持交互的能力、支持學(xué)習(xí)/創(chuàng)造性工作的能力空前加強(qiáng)。

當(dāng)下火爆的ChatGPT賦能場(chǎng)景極具想象力。例如，在保險(xiǎn)研發(fā)環(huán)節(jié)，可以更有效地進(jìn)行數(shù)據(jù)信息梳理和分析；營(yíng)銷(xiāo)模式上，智能化/個(gè)性化的互動(dòng)式銷(xiāo)售和客戶(hù)服務(wù)，更好地判斷客戶(hù)的消費(fèi)偏好，精準(zhǔn)推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而取代大量人力；在保險(xiǎn)理賠方面，則可以加快推動(dòng)流程，提高準(zhǔn)確性，節(jié)省人力等等。

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