超3000款不符新規(guī)產(chǎn)品停售 謹(jǐn)防噱頭營(yíng)銷(xiāo)

“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”……以往網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這些常見(jiàn)的營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)迎來(lái)了嚴(yán)監(jiān)管，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知，5月1日前不符合新規(guī)的短期健康險(xiǎn)均須停售，根據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)有超過(guò)3000款產(chǎn)品停售。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，停售大限臨近，市場(chǎng)上有銷(xiāo)售人員借助“停售”噱頭，促銷(xiāo)轉(zhuǎn)投保，對(duì)此業(yè)內(nèi)人士提醒，已有短期健康險(xiǎn)的保障不會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品停售而受影響，謹(jǐn)防噱頭營(yíng)銷(xiāo)。

調(diào)查：

超3000款不符新規(guī)產(chǎn)品停售

“首月保費(fèi)僅需幾塊錢(qián)，住院報(bào)銷(xiāo)得百萬(wàn)元。”很多人在購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常聽(tīng)到這樣的介紹，但是卻有不少人在消費(fèi)時(shí)出現(xiàn)了揪心的事。五歲的婷婷(化名)購(gòu)買(mǎi)了網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后，因?yàn)榧?span id="s6kmubp" class="keyword">性肺炎住院，所幸的是獲得理賠降低了家庭對(duì)醫(yī)藥費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，當(dāng)她媽媽想繼續(xù)為她續(xù)保時(shí)卻被告知：不能續(xù)保。

廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者對(duì)此進(jìn)行了采訪發(fā)現(xiàn)，婷婷續(xù)保被拒并非個(gè)案，不少消費(fèi)者因?yàn)楫a(chǎn)生理賠后第二年續(xù)保就被要求提高費(fèi)率，甚至還像婷婷那樣，原先購(gòu)買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)停售了。業(yè)內(nèi)人士向記者反映，其實(shí)，這是保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)而采取的一種營(yíng)銷(xiāo)策略。

此外，“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”“可續(xù)保至80周歲”“續(xù)保時(shí)最高年齡可至99周歲”……也是很多人在購(gòu)買(mǎi)短期健康險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常遇到的“承諾”。不過(guò)，這樣的營(yíng)銷(xiāo)操作已經(jīng)引起監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注，經(jīng)過(guò)一年的征求意見(jiàn)，2021年1月11日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳正式印發(fā)關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知，在規(guī)范續(xù)保問(wèn)題上，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者;在產(chǎn)品停售方面，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營(yíng)造成的損失，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益等。通知要求，不符合新規(guī)的產(chǎn)品須在5月1日前停售。

根據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前市場(chǎng)上已經(jīng)有超過(guò)3000款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)布了停售消息，從不同公司類(lèi)型上看，分別來(lái)自財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司，其中財(cái)險(xiǎn)公司受影響較為明顯;從不同渠道看，涉及的個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)數(shù)量相當(dāng)。

市場(chǎng)：社交平臺(tái)借“停售”搞噱頭營(yíng)銷(xiāo)

“五一前將停售，買(mǎi)到賺到，趕緊上車(chē)”“五一前承保可以獲得‘續(xù)保終身’”……連日來(lái)，記者留意到在社交平臺(tái)上，此類(lèi)借助“停售”大限臨近而進(jìn)行的轉(zhuǎn)保營(yíng)銷(xiāo)陸續(xù)出現(xiàn)。記者采訪業(yè)內(nèi)人士獲悉，這實(shí)為營(yíng)銷(xiāo)噱頭，而停售的產(chǎn)品多為一年期的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，超過(guò)一年期限的為長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。

實(shí)際上縱觀行業(yè)變化，行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過(guò)30%，伴隨著快速發(fā)展，一些突出的問(wèn)題持續(xù)出現(xiàn)，部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高，有的產(chǎn)品甚至打出“高達(dá)600萬(wàn)元保障”的產(chǎn)品介紹，對(duì)此業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些多為營(yíng)銷(xiāo)噱頭，并非實(shí)際報(bào)銷(xiāo);有的險(xiǎn)企則把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷(xiāo)售，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售產(chǎn)品等。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)方面表示，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。“通過(guò)披露短期健康保險(xiǎn)綜合賠付率數(shù)據(jù)、產(chǎn)品停售信息等，強(qiáng)化社會(huì)公眾監(jiān)督，約束保險(xiǎn)公司不合理的經(jīng)營(yíng)行為，還將堅(jiān)決打擊銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，建立投保提示機(jī)制，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。”

記者查閱3月份披露的數(shù)據(jù)顯示，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)中，健康險(xiǎn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比最大，達(dá)到3066億元，全國(guó)保費(fèi)收入為17995億元。從已經(jīng)披露的去年險(xiǎn)企賠付率看，多家大型險(xiǎn)企的健康險(xiǎn)賠付率超過(guò)100%，足以證明產(chǎn)品設(shè)計(jì)等問(wèn)題亦亟須解決。

也因?yàn)槿绱?，此次新?guī)實(shí)施引起了社會(huì)廣泛關(guān)注，近期部分險(xiǎn)企就紛紛表示，按照監(jiān)管部門(mén)的要求，已經(jīng)在官網(wǎng)披露了相關(guān)產(chǎn)品信息以及賠付率信息，不符合新規(guī)的產(chǎn)品已經(jīng)完成條款變更備案，為承?？蛻?hù)順利過(guò)渡與承接做好準(zhǔn)備，已經(jīng)停售產(chǎn)品的轉(zhuǎn)投保由各渠道通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞酵ㄖ蛻?hù)。

“短期健康險(xiǎn)多為一年期保險(xiǎn)再次投保時(shí)重新選擇其他產(chǎn)品即可。”對(duì)此，廣州本地一家互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)的首席精算師李致煒告訴記者，這與春節(jié)前后重疾險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施有很大區(qū)別，消費(fèi)者不需要趕在5月1日前調(diào)換產(chǎn)品，即使所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品停售了，也不影響已有的保障。

網(wǎng)紅險(xiǎn)種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ掀谙薅?多為一年期)，出險(xiǎn)后難再續(xù)保，產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴(yán)重等備受詬病，當(dāng)下長(zhǎng)期保險(xiǎn)保障越來(lái)越成為人們迫切關(guān)注的問(wèn)題，記者采訪獲悉，目前已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司正開(kāi)創(chuàng)性探索推出長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，有望化解短期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的痛點(diǎn)。李致煒認(rèn)為，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)是行業(yè)未來(lái)發(fā)展的新趨勢(shì)。

TIPS1：新老產(chǎn)品條款有何不同?

記者通過(guò)險(xiǎn)企進(jìn)行梳理，短期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款的表述將進(jìn)行調(diào)整。國(guó)內(nèi)較早的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)踐行者尚萌萌介紹，首先，條款須寫(xiě)明白“不保證續(xù)保”，明確短期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就是買(mǎi)1年保1年。其次，“可續(xù)保至80周歲”“續(xù)保時(shí)最高年齡可至99周歲”等表述，容易讓消費(fèi)者認(rèn)為買(mǎi)了這款醫(yī)療險(xiǎn)，就可以一直買(mǎi)下去，其實(shí)如果產(chǎn)品停售，無(wú)論是新老用戶(hù)都沒(méi)法買(mǎi)。第三是續(xù)保時(shí)，消費(fèi)者需要重新申請(qǐng)投保，也就是說(shuō)要做健康告知，不符合要求同樣買(mǎi)不了。

TIPS2：如何選擇新產(chǎn)品?

第一，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，短期健康險(xiǎn)會(huì)寫(xiě)明“不保證續(xù)保”，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)會(huì)寫(xiě)明“保證續(xù)保”，白紙黑字的合同比銷(xiāo)售的口頭承諾更靠譜;第二，選擇賠付率更低的保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)，有利于長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi);第三，買(mǎi)價(jià)格稍高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，更高的價(jià)格可以讓賠付率變得更低。第四，捆綁購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)不要選。第五，無(wú)須追求過(guò)高保額，300萬(wàn)元已經(jīng)足夠。(廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者陳麗莉)

關(guān)鍵詞： 保費(fèi) 產(chǎn)品停售 營(yíng)銷(xiāo)