互聯(lián)網存款監(jiān)管措施出爐！支付寶等平臺不許再賣銀行存款產品

在頭部互聯(lián)網平臺紛紛下架銀行存款產品后，互聯(lián)網存款監(jiān)管措施出爐了!

1月15日，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》(簡稱《通知》)，要求商業(yè)銀行不得借助網絡等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。這意味著，金融消費者再也不能在支付寶、騰訊理財通等平臺購買一度火爆的互聯(lián)網存款產品了。

規(guī)模激增屬“無照駕駛”

對此要求，銀保監(jiān)會相關負責人表示，目前，保險公司、基金公司等通過非自營網絡平臺銷售相關產品受到相應監(jiān)管。存款作為最基礎的金融服務，理應受到更為嚴格的監(jiān)管。

該負責人進一步指出，商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺開展存款業(yè)務，最近業(yè)務規(guī)模增長較快。但該業(yè)務在發(fā)展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區(qū)域限制，而且非自營網絡平臺存款產品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。

此前，針對相關業(yè)務風險，金融監(jiān)管人士已兩度發(fā)聲。去年12月，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾表示，互聯(lián)網金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監(jiān)管范圍。更早前，去年11月13日，孫天琦公開發(fā)布了《線上平臺存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產品案例》文章指出，互聯(lián)網平臺存款帶來的問題主要包括：通過分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場機制;地方法人銀行偏離業(yè)務發(fā)展定位，利用互聯(lián)網平臺將存款業(yè)務拓展至全國，已成為全國性銀行;高風險銀行通過互聯(lián)網平臺吸收存款，飲鴆止渴，流動性隱患突出。

對銀行影響有多大?

近年來，互聯(lián)網平臺成為越來越多的銀行重要攬儲入口。據統(tǒng)計，11家頭部互聯(lián)網平臺涉及存款業(yè)務的合作銀行數(shù)量高達95家，其中也不乏國有大行、股份制銀行的身影。

實際上，在去年12月中旬，在支付寶的帶頭下，包括騰訊理財通、京東金融、陸金所、360金融等幾乎所有的互金平臺都紛紛下架了銀行存款產品。彼時，下架行為多是平臺或銀行自身的選擇，而對于監(jiān)管措施的出臺，市場已有預期。

互聯(lián)網存款產品被叫停，到底對銀行影響有多大呢?孫天琦列出過一個數(shù)據：某銀行的平臺存款占各項存款的比例達83%，且主要是異地個人儲蓄存款。

“該渠道被喊停，可想而知對銀行的影響有多大。”某地方銀行相關人士坦言，“很多地方銀行缺少網點和客戶，近兩年正是靠著互聯(lián)網平臺的流量和高息存款攬儲，這些銀行攬儲壓力倍增”。

不過，有機構分析人士則認為，央行下架互聯(lián)網存款產品，是為了控制金融的系統(tǒng)性風險，有利于銀行降低其存款的成本，整體來看對銀行業(yè)是利好。

合作開立Ⅱ類賬戶充值不受影響

《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業(yè)務，到期后自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。

值得關注的是，商業(yè)銀行與非自營網絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務等提供便利，這部分業(yè)務可繼續(xù)開展。

此外，《通知》要求，商業(yè)銀行應當加強業(yè)務風險評估與監(jiān)測，強化資產負債管理和流動性風險管理，合理控制負債成本。地方性法人銀行要堅守發(fā)展定位，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。(文/廣州日報全媒體記者林曉麗)

關鍵詞： 支付寶 銀行存款產品