前8個(gè)月保費(fèi)收入降幅收窄 推動(dòng)商業(yè)模式升級(jí)

前8個(gè)月保費(fèi)收入降幅收窄 人身險(xiǎn)行業(yè)由內(nèi)而外全面轉(zhuǎn)型

今年以來(lái)人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入持續(xù)下滑。轉(zhuǎn)型陣痛的背后則是行業(yè)回歸保障本質(zhì)，通過(guò)壓縮高費(fèi)用、高資本消耗業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)健康增長(zhǎng)。隨著風(fēng)險(xiǎn)防范能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的有效提升，人身險(xiǎn)行業(yè)這場(chǎng)由內(nèi)而外的全面轉(zhuǎn)型將打開(kāi)發(fā)展的新天地——

2018年，人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入規(guī)模負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)一直持續(xù)至今，行業(yè)信心遭遇打擊。但多數(shù)市場(chǎng)主體在困難中堅(jiān)持前行，調(diào)整格局，把握機(jī)遇，穩(wěn)中有序進(jìn)行由內(nèi)而外的全面轉(zhuǎn)型。

“理解了人身險(xiǎn)行業(yè)改革發(fā)展的歷史脈絡(luò)和近年來(lái)主動(dòng)調(diào)整的內(nèi)在邏輯后，將目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，從更大、更廣的歷史視角來(lái)看，迷茫和悲觀大可不必。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示。

主動(dòng)調(diào)整 量減質(zhì)升

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入從1982年的160萬(wàn)元增加到2017年的3.2萬(wàn)億元，以年均49%的增長(zhǎng)速度發(fā)展，目前占全球市場(chǎng)份額的12%。2017年人身保險(xiǎn)為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1118萬(wàn)億元，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)覆蓋了10.6億城鄉(xiāng)居民。

但今年以來(lái)人身險(xiǎn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，1月份至8月份同比下降分別為25.5%、24.31%、16.82%、13.6%、11.54%、8.5%、7.39%、5.37%。“一個(gè)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展后出現(xiàn)短暫的調(diào)整是正?，F(xiàn)象，且當(dāng)下正值經(jīng)濟(jì)增速下行、金融去杠桿，以及利率上升，人身險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力減弱也是可預(yù)期的。”有市場(chǎng)人士分析指出。

“此次行業(yè)增速下降是為落實(shí)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)而主動(dòng)進(jìn)行的調(diào)整，通過(guò)壓縮高費(fèi)用、高資本消耗業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)健康增長(zhǎng)。”黃洪表示，人身險(xiǎn)行業(yè)過(guò)去發(fā)展中存在高消耗、高成本痼疾。資源配置效率較低、公司人員成本高、管理運(yùn)營(yíng)成本高、銷售費(fèi)用高的現(xiàn)象比較普遍，影響了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。經(jīng)過(guò)此次主動(dòng)調(diào)整，把服從服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展作為行業(yè)今后較長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期發(fā)展的方向，人身保險(xiǎn)業(yè)將發(fā)展得更加健康，風(fēng)險(xiǎn)防范能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力也會(huì)有效提升，且這場(chǎng)由內(nèi)而外的全面轉(zhuǎn)型將為行業(yè)打開(kāi)發(fā)展新天地。

據(jù)了解，今年前8個(gè)月的人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入下降幅度在持續(xù)收窄，行業(yè)經(jīng)歷過(guò)一段時(shí)期的調(diào)整后回暖趨勢(shì)顯著。此外，2018年上半年比2011年負(fù)增長(zhǎng)時(shí)行業(yè)的內(nèi)含價(jià)值增速提高了13個(gè)百分點(diǎn)，新業(yè)務(wù)價(jià)值提高了4個(gè)百分點(diǎn)，險(xiǎn)企業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。

保障型產(chǎn)品回歸主流

從年初各家險(xiǎn)企推出的產(chǎn)品來(lái)看，爭(zhēng)相主打“年金+萬(wàn)能”雙主險(xiǎn)模式。也就是說(shuō)，投?？蛻舫四杲鸨ｋU(xiǎn)，還將擁有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，萬(wàn)能賬戶的作用是讓返還金二次增值，萬(wàn)能險(xiǎn)收益一般設(shè)定最低保證利率，但上不封頂。根據(jù)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》規(guī)定，首次返還保險(xiǎn)金的時(shí)間需在保單生效滿5年之后，這就使萬(wàn)能險(xiǎn)從中短存續(xù)期理財(cái)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向中長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品和保障型產(chǎn)品。

此外，“加速推進(jìn)以健康險(xiǎn)為核心的保障型業(yè)務(wù)發(fā)展也是不少險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位。”業(yè)內(nèi)人士指出，今年多家人身險(xiǎn)公司積極提升健康險(xiǎn)產(chǎn)品占比，優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，高標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)營(yíng)銷人員，健康險(xiǎn)一度成為多家公司成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品類型。今年前7個(gè)月，行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比實(shí)現(xiàn)了34%的高增長(zhǎng)，幾家大型人身險(xiǎn)公司更是直接主打健康險(xiǎn)戰(zhàn)略，例如平安壽險(xiǎn)新上3款重疾險(xiǎn)、3款醫(yī)療險(xiǎn)、1款終身壽險(xiǎn)，持續(xù)豐富保障型產(chǎn)品;新華保險(xiǎn)則強(qiáng)化健康險(xiǎn)進(jìn)入萬(wàn)家活動(dòng)，升級(jí)產(chǎn)品服務(wù)，滿足更多消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障需求。

這些險(xiǎn)企通過(guò)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改進(jìn)營(yíng)銷方式，力促產(chǎn)品服務(wù)水準(zhǔn)大幅提升，較好地滿足了保險(xiǎn)消費(fèi)者不斷升級(jí)的需求，為公司帶來(lái)了較穩(wěn)定的現(xiàn)金流，提升了盈利預(yù)期。今年上半年人身險(xiǎn)行業(yè)利潤(rùn)總額超過(guò)1100億元，同比大幅增長(zhǎng)70%以上。

不過(guò)，伴隨人身險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期保障型也有不同的聲音。部分人士認(rèn)為，回歸本源就是對(duì)純風(fēng)險(xiǎn)損失的保障，今后人身險(xiǎn)公司只能發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品。對(duì)此，黃洪給出了明確回應(yīng)：“生、老、病、死、殘皆是人身險(xiǎn)行業(yè)所需要承保的風(fēng)險(xiǎn)，而這需要多種多樣的、層次豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足人們不同的需求，應(yīng)該旗幟鮮明地促進(jìn)具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性質(zhì)的養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。”

推動(dòng)商業(yè)模式升級(jí)

“實(shí)際上，當(dāng)下行業(yè)全面轉(zhuǎn)型是對(duì)行業(yè)服務(wù)領(lǐng)域和空間的拓展，尤其是保險(xiǎn)需求的深刻變化，促使險(xiǎn)企必須持之以恒改善保險(xiǎn)供給，緊緊把握金融科技帶來(lái)的變革，推動(dòng)商業(yè)模式升級(jí)，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。”某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，接下來(lái)，險(xiǎn)企或?qū)⒁晕⒎?wù)架構(gòu)產(chǎn)品核心體系，不斷創(chuàng)新技術(shù)，讓新技術(shù)成為行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的助推器，特別是在客戶、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控等層面，盡力借助人工智能、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、可穿戴設(shè)備、云計(jì)算等為代表的新技術(shù)加速發(fā)展。

比如，平安壽險(xiǎn)打造“代理人線上化”(“展E寶”APP)+“客戶線上化”(“金管家”APP)，“金管家”APP2017年末注冊(cè)用戶已達(dá)1.36億人，提供了健康管理等全方位的金融生活服務(wù)，增強(qiáng)了客戶活躍度與忠誠(chéng)度。中國(guó)人壽則運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，推出了“國(guó)壽e店”“國(guó)壽e寶”兩大平臺(tái)和20多個(gè)新型應(yīng)用產(chǎn)品。

對(duì)于監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，在推動(dòng)行業(yè)一步步完成轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時(shí)，也要重新審視人身保險(xiǎn)監(jiān)管邏輯、監(jiān)管思路、監(jiān)管的組織體系和政策體系。“按照高質(zhì)量發(fā)展的要求，適應(yīng)新形勢(shì)下防范金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的任務(wù)挑戰(zhàn)，為行業(yè)轉(zhuǎn)型提供相匹配的人身保險(xiǎn)監(jiān)管制度供給，建立適應(yīng)高質(zhì)量發(fā)展的監(jiān)管體系。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

“全面轉(zhuǎn)型不是輕松的，是辛苦的，甚至是痛苦的;是攻堅(jiān)戰(zhàn)、更是持久戰(zhàn)。要取得全面轉(zhuǎn)型的勝利，不但要有決心，更要有定力;不僅要有科學(xué)的戰(zhàn)略，更要有靈活的戰(zhàn)術(shù)，在遵循銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于全面發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、明確戰(zhàn)略定位、保持發(fā)展戰(zhàn)略相對(duì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，一事一策，因時(shí)而動(dòng)，提高轉(zhuǎn)型戰(zhàn)術(shù)方案的靈活性、針對(duì)性和有效性。”黃洪表示。(李晨陽(yáng))

關(guān)鍵詞： 人身險(xiǎn) 保費(fèi) 降幅