中銀消費年內(nèi)領(lǐng)三張罰單 累計被罰近300萬元

去年凈利潤13.75億元;分析稱，不良貸款規(guī)模、逾期貸款規(guī)模及占比快速增長;行業(yè)面臨嚴(yán)監(jiān)管

不到一年時間，作為消費金融行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”之一，中銀消費金融有限公司(簡稱“中銀消費金融”)就收到了監(jiān)管部門的三張罰單，三次累計被罰近300萬元。

從此前公布的業(yè)績來看，2017年中銀消費金融在業(yè)績方面表現(xiàn)出色，凈利潤超過10億。與此同時，近幾年不良率較此前有所提高。2014年年末、2015年年末、2016年年末，其不良貸款率分別為1.59%、2.51%、3.06%，出現(xiàn)連年上升的勢頭。截至2017年末，不良貸款率降至2.82%。

有分析認(rèn)為，隨著更多的“選手”入局消費金融行業(yè)，以及監(jiān)管的加強，使得消費金融行業(yè)的發(fā)展面臨更多的不確定性。中銀消費金融的業(yè)績是否還能一如既往保持高增長?

年內(nèi)三次被罰，合計罰沒金額近300萬

10月19日，上海銀監(jiān)局再一次披露對中銀消費金融開出的罰單，并點名其存在三項問題。公開信息顯示，2015年至2017年間，中銀消費金融部分消費貸款業(yè)務(wù)存在借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職、未嚴(yán)格執(zhí)行個人貸款資金支付管理規(guī)定、未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用三個方面的問題。

公示表顯示，監(jiān)管部門對中銀消費金融做出了“責(zé)令改正，并處罰款共計150萬元”的處罰。

新京報記者注意到，前不久，中銀消費金融被央行開了罰單。根據(jù)公示信息，2018年10月10日，中銀消費金融公司因違反《征信業(yè)管理條例》，被中國人民銀行上海分行作出了罰款人民幣10萬元的處罰。

據(jù)記者不完全梳理，今年以來，中銀消費金融已經(jīng)三次收到監(jiān)管部門的罰單，合計罰沒金額已超百萬。

今年5月，上海銀監(jiān)局公布的罰單顯示，中銀消費金融有限公司因在2016年7月辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為，被上海銀監(jiān)局作出“警告，罰沒合計人民幣138.68萬元”的處罰。

彼時的行政處罰信息公開表顯示，其行政處罰依據(jù)為《金融違法行為處罰辦法》第十六條第二款。記者留意到，第十六條第二款稱，金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，不得有“向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”的行為。

去年營收40億，對銀行借款依賴度高

公開資料顯示，中銀消費金融成立于2010年6月，是經(jīng)中國銀監(jiān)會獲準(zhǔn)建立的全國首批消費金融公司之一，是中國銀行的附屬機構(gòu)，也是上海第一家消費金融公司。

根據(jù)今年7月聯(lián)合資信在中國貨幣網(wǎng)公布的跟蹤信用評級報告，2017年，中銀消費金融實現(xiàn)營業(yè)收入40.05億元，凈利潤13.75億元。

據(jù)新京報記者梳理，在2010年首批設(shè)立的四家消費金融機構(gòu)(北銀、中銀、四川錦程、捷信)中，中銀消費金融的凈利潤高過四川錦程(6055.49萬)和捷信(10.21億)的2017年凈利潤之和。

聯(lián)合資信的上述報告認(rèn)為，2017年，中銀消費金融依托控股股東中國銀行股份有限公司在品牌、資金和渠道等方面的支持，消費信貸業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展趨勢，營業(yè)收入快速增長，盈利水平不斷提升，盈利能力強;線上業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好，產(chǎn)品種類不斷豐富，渠道建設(shè)得到加強，基于金融科技與數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)控系統(tǒng)逐步建立，風(fēng)險能力持續(xù)增強，撥備充足。

同時，上述報告亦指出，中銀消費金融負債結(jié)構(gòu)仍較為單一，對銀行借款依賴度高。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴大，其以信用貸款為主的業(yè)務(wù)發(fā)展模式加大了信用風(fēng)險暴露的可能性。同時消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對資本的消耗較為明顯，有限的資本限制了其未來業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

今年四月，中銀香港曾公告表示，附屬公司中銀信用卡同意按其在中銀消費金融的股權(quán)比例向中銀消費金融增資約人民幣4.331億元。由于增資事項是按同比例進行，因此中銀信用卡于交割后將仍然擁有中銀消費金融經(jīng)擴大股權(quán)約12.37%。

業(yè)績狂奔，不良率“抬頭”

根據(jù)銀監(jiān)會2013年的《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

中銀消費金融是近兩年業(yè)績增長較快的消費金融公司代表之一。以凈利潤為例，2015年，中銀消費金融入賬2億元。2016年為5.34億元，凈利潤增幅超100%。到了2017年，中銀消費金融已是媒體口中“最能賺錢的消費金融公司之一”，全年實現(xiàn)凈利潤13.75億元。

正是在業(yè)績飛漲的這兩年，中銀消費金融不良貸款率有“抬頭”的跡象。同樣是根據(jù)聯(lián)合資信給出的相關(guān)報告，2014年年末、2015年年末、2016年年末，其不良貸款率分別為1.59%、2.51%、3.06%，出現(xiàn)連年上升的勢頭。

截至2017年末，中銀消費金融不良貸款余額增至11.34億元，由于核銷的影響，不良貸款率降至2.82%。

聯(lián)合資信報告認(rèn)為，整體看，由于核銷力度較大，中銀消費金融不良貸款率有所下降。但由于信貸業(yè)務(wù)快速擴張以及以新易貸信用類產(chǎn)品為主的業(yè)務(wù)發(fā)展策略等因素，其不良貸款規(guī)模、逾期貸款規(guī)模及占比快速增長，信貸資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨一定下行壓力。

行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)格，年內(nèi)多家公司領(lǐng)罰單

易觀報告認(rèn)為，2017年消費金融行業(yè)亂象逐漸出現(xiàn)，從最受關(guān)注的校園貸到現(xiàn)金貸問題的持續(xù)積累爆發(fā)，監(jiān)管層的監(jiān)管政策也因此受到影響，從停止網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)到嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，政策也經(jīng)歷了逐漸從嚴(yán)的過程。

2018年，針對消費金融行業(yè)違規(guī)行為的“嚴(yán)監(jiān)管”得以延續(xù)。今年以來，央行或銀監(jiān)系統(tǒng)披露了對多家消費金融公司的罰單。

其中在7月31日，北銀消費金融有限公司因違反《征信業(yè)管理條例》相關(guān)規(guī)定，被中國人民銀行營業(yè)管理部根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第40、41條的規(guī)定，開出了“人民幣30萬元罰款”的罰單。

這并非北銀消費金融首次被罰。2017年，北銀消費金融曾因為貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、超經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等，被北京銀監(jiān)局責(zé)令改正，并對其給予合計900萬元罰款的行政處罰。

而今年1月湖北銀監(jiān)局曾披露，湖北消費金融股份有限公司因為“貸前調(diào)查、貸時審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用”而被處罰款人民幣40萬元。

■ 行業(yè)

機構(gòu)紛紛入局消費金融

根據(jù)原銀監(jiān)會“金融許可證”頁面，目前正式持有消費金融牌照的有23家。這個數(shù)字或?qū)⒃谖磥砝^續(xù)增長。

9月14日，港股上市公司金蝶國際發(fā)布公告，稱其全資公司金蝶軟件(中國)及中信公司、中信信托合資籌建中信消費金融公司的申請，已于2018年8月17日獲銀保監(jiān)會批復(fù)同意。

9月，光大銀行發(fā)布公告稱，于2018年9月14日，公司與中青旅及王道銀行簽署合資協(xié)議，擬共同發(fā)起設(shè)立北京陽光消費金融股份有限公司，其注冊資本為10億元。

社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤指出，近幾年消費金融快速發(fā)展，主要原因在于，一是老百姓錢多了，本身消費欲望比較大;二是智能手機、基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)征信，包括電商平臺的建立、技術(shù)手段的應(yīng)用，都促進了消費金融的發(fā)展。

財經(jīng)分析師畢研廣表示，銀行把消費金融單獨當(dāng)做一個板塊，從之前原有的信貸業(yè)務(wù)中剝離出來獨立經(jīng)營，這表示消費金融有廣闊的市場前景。

畢研廣說，銀行紛紛轉(zhuǎn)型布局大零售業(yè)務(wù)，從之前的機構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向針對個人的信貸、理財(大零售)，消費金融正好給銀行未來的布局開拓了市場空間。

關(guān)鍵詞： 中銀 罰單 行業(yè)