齊魯銀行首發(fā)過(guò)會(huì) 昔日“盈利王”轉(zhuǎn)板成功

“盈利王”齊魯銀行來(lái)A股了，然而因旗下業(yè)務(wù)遭監(jiān)管部門(mén)問(wèn)詢。

12月10日，齊魯銀行(832888.OC)首發(fā)過(guò)會(huì)。業(yè)內(nèi)人士表示，“這將激勵(lì)未上市商業(yè)銀行積極規(guī)范發(fā)展。”在此之前，齊魯銀行于2015年6月在新三板掛牌交易，盈利能力遠(yuǎn)超其他8家新三板掛牌銀行。

齊魯銀行已通過(guò)證監(jiān)會(huì)發(fā)審會(huì)，但旗下“齊魯智慧盈”業(yè)務(wù)卻遭監(jiān)管問(wèn)詢。“齊魯智慧盈”是齊魯銀行直銷(xiāo)銀行APP主打的一款投融資產(chǎn)品。齊魯銀行官網(wǎng)顯示，“齊魯智慧盈”產(chǎn)品均已結(jié)束募集，工作人員亦表示“暫未接到該產(chǎn)品的后續(xù)發(fā)行情況通知”。

另外，銀行將該業(yè)務(wù)歸為“見(jiàn)證業(yè)務(wù)”，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示該行需防范“齊魯智慧盈”業(yè)務(wù)異化為P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，且商業(yè)銀行發(fā)展金融科技同時(shí)應(yīng)注重規(guī)范與創(chuàng)新。

昔日“盈利王”轉(zhuǎn)板成功

2015年6月，齊魯銀行在新三板掛牌交易，成為首家新三板掛牌的城商行。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，齊魯銀行系1996年6月5日以發(fā)起方式設(shè)立組建而成，設(shè)立時(shí)的名稱(chēng)為“濟(jì)南城市合作銀行”，注冊(cè)資本為人民幣2.5億元，2009年3月更名為目前的齊魯銀行。

據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，目前共有9家銀行在新三板掛牌，包括齊魯銀行1家城商行;如皋銀行(871728.OC)、匯通銀行(872386.OS)、喀什銀行(871122.OC)、邢農(nóng)銀行(873041.0C)4家農(nóng)商行;客家銀行(839969.OC)、鹿城銀行(832792.OC)、國(guó)民銀行(870874.OC)3家村鎮(zhèn)銀行;瓊中農(nóng)信(430753)1家農(nóng)信社。今年上半年，齊魯銀行凈利潤(rùn)為13.27億元，是另外8家掛牌銀行同期凈利潤(rùn)之和(8.31億元)的約1.60倍，成為新三板銀行“盈利王”。

今年前三季度，齊魯銀行營(yíng)業(yè)收入為58.54億元，同比增長(zhǎng)19.76%;凈利潤(rùn)提升9.68%至18.48億元。其中，報(bào)告期內(nèi)該行利息凈收入增長(zhǎng)9.74%至45.9億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入6.25億元，增速高達(dá)49.36%。

齊魯銀行在2018年開(kāi)始沖擊A股IPO。2018年11月，齊魯銀行向山東證監(jiān)局提交上市輔導(dǎo)備案材料，同時(shí)在新三板暫停股票轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù);2019年5月27日，齊魯銀行申報(bào)上交所主板IPO，遞交首次公開(kāi)發(fā)行股票(A股)招股說(shuō)明書(shū);2019年12月5日更新申報(bào);一年后，齊魯銀行于今年12月10日首發(fā)過(guò)會(huì)。

招股說(shuō)明書(shū)顯示，齊魯銀行是全國(guó)首批、山東省首家成立的城商行，擬在上交所主板掛牌。本次發(fā)行股票的數(shù)量不低于發(fā)行后總股本的10%(含10%)，且不超過(guò)發(fā)行后總股本的25%(含25%)，具體為發(fā)行后總股本不超過(guò)54.97億股，募集資金在扣除發(fā)行費(fèi)用后，將全部用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本，提高資本充足水平。

從進(jìn)入備案輔導(dǎo)到順利過(guò)會(huì)，齊魯銀行轉(zhuǎn)板成功耗時(shí)兩年。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院金融財(cái)務(wù)系教授、銀行研究中心研究員楊長(zhǎng)漢向記者表示，此次齊魯銀行成功由新三板轉(zhuǎn)入A股，將激勵(lì)未上市商業(yè)銀行積極規(guī)范發(fā)展。楊長(zhǎng)漢分析稱(chēng)，“商業(yè)銀行是社會(huì)融資的主渠道，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，證券市場(chǎng)應(yīng)該積極為商業(yè)銀行股改上市創(chuàng)造更好的環(huán)境與支持。”

“全國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量多達(dá)4000多家，目前在A股上市的銀行僅有37家，百里挑一。”楊長(zhǎng)漢表示，通過(guò)A股上市，商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行可優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)公司治理、提升資產(chǎn)擴(kuò)張能力，謀求更大的發(fā)展空間。

“齊魯智慧盈”產(chǎn)品遭問(wèn)詢

在12月10日的發(fā)審委會(huì)議上，齊魯銀行的審核結(jié)果雖為“通過(guò)”，但發(fā)審委會(huì)議仍對(duì)銀行提出問(wèn)詢，其中齊魯銀行直銷(xiāo)銀行的“齊魯智慧盈”業(yè)務(wù)情況引發(fā)關(guān)注。監(jiān)管部門(mén)要求齊魯銀行針對(duì)該業(yè)務(wù)與P2P業(yè)務(wù)的異同、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管控、三方權(quán)責(zé)等問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明。針對(duì)相關(guān)細(xì)節(jié)，記者致函齊魯銀行，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。

“齊魯智慧盈”是齊魯銀行直銷(xiāo)銀行APP主打的一款投融資產(chǎn)品，根據(jù)銀行官網(wǎng)資料顯示，該產(chǎn)品的特點(diǎn)是“千元起投，收益可觀，期限靈活”。

據(jù)齊魯銀行的預(yù)披露材料顯示，“齊魯智慧盈”產(chǎn)品是由融資企業(yè)提供經(jīng)銀行審核認(rèn)可的銀行承兌匯票(含紙票和電票)或商業(yè)承兌匯票作為融資擔(dān)保后，在該行直銷(xiāo)銀行發(fā)布融資信息，投資客戶根據(jù)融資項(xiàng)目信息，自行決定將自有資金出借給融資人，并獲取相應(yīng)資金利息。

齊魯銀行直銷(xiāo)銀行官網(wǎng)上顯示目前“齊魯智慧盈”尚在運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品有10個(gè)，且所有產(chǎn)品均已結(jié)束募集。

*“齊魯智慧盈”產(chǎn)品列表，來(lái)源于銀行官網(wǎng)

其中，智慧盈A【QL20200381】募集總額48.8萬(wàn)，融資企業(yè)信息顯示融資人為民營(yíng)企業(yè)，注冊(cè)資本為500萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍為汽車(chē)配件、機(jī)床配件、鍛件、模具的加工銷(xiāo)售等。此次融資資金將用于該企業(yè)購(gòu)鋼板。

智慧盈A【QL20200379】、智慧盈A【QL20200378】、智慧盈A【QL20200377】、智慧盈A【QL20200376】和智慧盈A【QL20200375】的融資企業(yè)信息均顯示為：融資人為民營(yíng)企業(yè)，注冊(cè)資本為300萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍為預(yù)包裝食品兼散裝食品的批發(fā)兼零售。融資金額分別為10萬(wàn)元、3萬(wàn)元、3萬(wàn)元、5.5萬(wàn)元以及10萬(wàn)元。

智慧盈A【QL20200374】、智慧盈A【QL20200373】和智慧盈A【QL20200372】分別融資9.8萬(wàn)元、19.7萬(wàn)元和14.6萬(wàn)元，融資企業(yè)為民營(yíng)企業(yè)，注冊(cè)資本為1006萬(wàn)元。

最后一條智慧盈A【QL20200371】此次共融資195.6萬(wàn)元，該融資企業(yè)為民營(yíng)企業(yè)，注冊(cè)資本也遠(yuǎn)超上述企業(yè)，為3200萬(wàn)元。

值得注意的是，記者發(fā)現(xiàn)除智慧盈A【QL20200381】外，其余9個(gè)產(chǎn)品的融資用途均為支付貸款。

*“齊魯智慧盈”部分產(chǎn)品融資用途，來(lái)源于銀行官網(wǎng)

北京語(yǔ)言大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究院研究員麒鑒向記者表示，流動(dòng)資金的貸款不能用于歸還其他銀行的貸款。流動(dòng)資金貸款的用途通常為借款人的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，不可用于固定的資產(chǎn)、股權(quán)等的投資，也不可用于國(guó)家禁止的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域。

麒鑒補(bǔ)充道，若該企業(yè)在其他銀行的貸款也同時(shí)為流動(dòng)資金貸款且用途合規(guī),則流動(dòng)資金貸款之間可以通過(guò)流動(dòng)貸款進(jìn)行償還，企業(yè)以銀行融資償還貸款亦是如此。此外，齊魯銀行稱(chēng)該行作為融資方和投資方的信息審核和結(jié)算服務(wù)商，以提供信息交互和資金結(jié)算服務(wù)并收取融資服務(wù)見(jiàn)證費(fèi)作為收益來(lái)源，將該業(yè)務(wù)歸為見(jiàn)證業(yè)務(wù)，忽視了背后的風(fēng)險(xiǎn)。

在麒鑒看來(lái)，若嚴(yán)格按照齊魯銀行對(duì)“齊魯智慧盈”的解釋和說(shuō)明，這款理財(cái)產(chǎn)品僅提供單純的融資中介服務(wù)，此為委托理財(cái)?shù)囊环N，投資者對(duì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)全部責(zé)任。麒鑒補(bǔ)充道，“然而，該產(chǎn)品均由銀行對(duì)融資方基本信息和相關(guān)業(yè)務(wù)資料進(jìn)行見(jiàn)證。見(jiàn)證如果僅是對(duì)真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)，那么一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，齊魯銀行承擔(dān)什么責(zé)任是無(wú)從界定的;如果是對(duì)合規(guī)性評(píng)估，則一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行便難以洗脫干系。”

麒鑒認(rèn)為“齊魯智慧盈”作為銀行的理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)者關(guān)注的是銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理能力，無(wú)論出現(xiàn)怎樣的風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)對(duì)銀行信譽(yù)造成損害。

針對(duì)“齊魯智慧盈”后續(xù)是否還會(huì)有新的項(xiàng)目發(fā)行這一問(wèn)題，記者致電銀行工作人員，銀行表示“暫未接到新產(chǎn)品發(fā)售的通知。”

P2P指“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款”，實(shí)質(zhì)上為一種民間借貸。“鑒于P2P在發(fā)展當(dāng)中給經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)的嚴(yán)重負(fù)面影響，經(jīng)過(guò)監(jiān)管全面清理整頓，截至2020年11月中旬P2P已實(shí)現(xiàn)完全清零”，楊長(zhǎng)漢指出，齊魯銀行需防范“齊魯智慧盈“業(yè)務(wù)異化為P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分見(jiàn)證業(yè)務(wù)與P2P業(yè)務(wù)、嚴(yán)格遵循商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及金融科技相關(guān)法規(guī)。“在遵守規(guī)則的前提下創(chuàng)新，金融科技的發(fā)展才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)”，楊長(zhǎng)漢強(qiáng)調(diào)。(楊永潔)

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