近日,國(guó)有大行開(kāi)始集體對(duì)存量靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品啟動(dòng)調(diào)整。六大國(guó)有銀行在各自官網(wǎng)相繼發(fā)布公告稱(chēng),自2021年1月1日起,提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品,計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計(jì)息”。
值得注意的是,此次六大行從發(fā)布公告到規(guī)則生效的2021年1月1日,滿打滿算提前告知天數(shù)僅有18天。此次調(diào)整對(duì)持有相關(guān)產(chǎn)品的投資者將有怎樣的影響?投資者又該如何進(jìn)行應(yīng)對(duì)?對(duì)此,《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪了部分國(guó)有大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員并沒(méi)有主動(dòng)告知這項(xiàng)規(guī)定,除非儲(chǔ)戶有存款的需求。
從記者走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)的情況來(lái)看,大部分銀行早已停止銷(xiāo)售靠檔計(jì)息類(lèi)的存款產(chǎn)品,對(duì)于存量產(chǎn)品的處置,各大銀行也正在推進(jìn)中。盡管中小銀行未接到監(jiān)管通知,但是部分股份制行已經(jīng)開(kāi)始調(diào)整“靠檔計(jì)息”類(lèi)產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則。
零售金融專(zhuān)家蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示,靠檔計(jì)息規(guī)則不能“一改了之”。與新型互聯(lián)網(wǎng)銀行不同,老年人是六大行的重要客群,如何對(duì)包括老年人在內(nèi)的廣大人民群眾充分履行告知義務(wù),保證在數(shù)字普惠金融的道路上“一個(gè)都不落下”,如何面對(duì)可能到來(lái)的金融糾紛甚至訴訟風(fēng)險(xiǎn),仍存有諸多挑戰(zhàn)。
六大行調(diào)整“靠檔計(jì)息”
12月14日,工農(nóng)中建交郵六大國(guó)有行同步在各自官網(wǎng)上發(fā)布了以“關(guān)于調(diào)整部分人民幣定期存款產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容”為主題的公告。公告指出,根據(jù)央行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定,自2021年1月1日起,對(duì)于“提前支取、靠檔計(jì)息”的存款類(lèi)產(chǎn)品,調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。“如您在調(diào)整日(含)后提前支取,將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取,仍按照原方式計(jì)息;如不提前支取,利息不受影響”。
盡管靠檔計(jì)息類(lèi)產(chǎn)品有助于客戶獲取更多收益,但由于這類(lèi)產(chǎn)品的推出也增加了銀行的資金成本,進(jìn)而監(jiān)管“出手”規(guī)范。
據(jù)了解,去年12月份,央行組織利率自律機(jī)制發(fā)出自律倡議,約定各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量不規(guī)范的存款創(chuàng)新產(chǎn)品,同時(shí)將各金融機(jī)構(gòu)壓降計(jì)劃的執(zhí)行情況納入MPA和合格審慎評(píng)估考核。
今年3月份,央行又下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》,要求各存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定,整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。
在監(jiān)管多次出手規(guī)范后,各大商業(yè)銀行包括國(guó)有大行、股份行、城商行及民營(yíng)銀行“靠檔計(jì)息類(lèi)”存款產(chǎn)品逐步退出市場(chǎng)。據(jù)了解,目前市面上已難覓靠檔計(jì)息類(lèi)產(chǎn)品的蹤跡,與此同時(shí),今年下半年,各家銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向存量產(chǎn)品,將靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品的計(jì)息規(guī)則作出調(diào)整。
《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到,在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)端,民營(yíng)銀行發(fā)行的“智能存款”產(chǎn)品,早也被監(jiān)管部門(mén)叫停。在靠檔計(jì)息類(lèi)產(chǎn)品下架以后,有不少中小銀行用“按月付息”、“分期付息”類(lèi)產(chǎn)品作為對(duì)靠檔計(jì)息產(chǎn)品的一種替代,但是記者發(fā)現(xiàn),目前該類(lèi)型的產(chǎn)品大部分已經(jīng)銷(xiāo)聲匿跡。
“在此次公布調(diào)整計(jì)息以前,銀行早已暫停“靠檔計(jì)息類(lèi)”產(chǎn)品發(fā)售。明年的1月1日以后提前支取全部都按活期利率計(jì)息,存量產(chǎn)品到期后也會(huì)予以解除。”某國(guó)有大行支行員工表示。
談及此次六大行集體叫停舉動(dòng),蘇筱芮表示,商業(yè)銀行的流動(dòng)性恐不樂(lè)觀,“長(zhǎng)痛不如短痛”,于是對(duì)存量“動(dòng)刀子”,先從大行開(kāi)始,各行需按照自己的情況具體把握是否要跟進(jìn)。對(duì)于一些企圖留住客戶的中小銀行來(lái)說(shuō),如果沒(méi)有強(qiáng)制要求,他們是不大愿意主動(dòng)驅(qū)趕存量的,而且中小銀行在資本補(bǔ)充的渠道上顯著不如大行,對(duì)存款的依賴(lài)性更強(qiáng)。
銀行告知義務(wù)有待加強(qiáng)
對(duì)于六大行此次集體調(diào)整“靠檔計(jì)息”類(lèi)產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則,此次調(diào)整會(huì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的投資者產(chǎn)生怎樣的影響?投資者該如何應(yīng)對(duì)?這也是儲(chǔ)戶們普遍關(guān)心的話題。
據(jù)了解,此次六大行從發(fā)布公告到規(guī)則生效的2021年1月1日,滿打滿算提前告知天數(shù)18天。在“數(shù)字鴻溝”依舊存在的當(dāng)下,如果有儲(chǔ)戶在2021年元旦期間去銀行網(wǎng)點(diǎn)提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)變成活期,該如何解釋?這是擺在銀行面前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
從《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪網(wǎng)點(diǎn)的情況來(lái)看,銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員并沒(méi)有主動(dòng)告知這項(xiàng)規(guī)定,除非儲(chǔ)戶有存款的需求。
當(dāng)記者問(wèn)及近期是否有投資者因?yàn)樾乱?guī)而選擇提前支取時(shí),多數(shù)國(guó)有大行的相關(guān)工作人員均表示“目前沒(méi)有。”并且補(bǔ)充稱(chēng),“這一規(guī)定剛出,很多人并不知道,由于客戶群體太多,我們不可能一一告知,除非儲(chǔ)戶有存款的需求,我們才會(huì)主動(dòng)告知這項(xiàng)規(guī)定。”
據(jù)蘇筱芮觀察,目前信用卡領(lǐng)域的45天提前告知義務(wù)履行得比較出色,然而此次六大行從發(fā)布公告到規(guī)則生效的2021年1月1日,僅有18天的時(shí)間,這與信用卡45天的時(shí)限相去甚遠(yuǎn)。
對(duì)于持有相關(guān)存款產(chǎn)品的投資者而言,未來(lái)該怎么辦?無(wú)疑面臨兩種選擇,一是持有至產(chǎn)品到期,二是在新規(guī)生效前取出來(lái)。
從記者走訪情況來(lái)看,多數(shù)銀行理財(cái)經(jīng)理表示:“從儲(chǔ)戶成本收益考慮,建議大家滿期支取。而且利率一直處于下行的趨勢(shì),提前支取的必要不大。如有短期資金需求建議及時(shí)取出,避免利息損失,尤其是購(gòu)買(mǎi)期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品。”
《證券日?qǐng)?bào)》記者算了一筆賬,若有儲(chǔ)戶辦理一筆3年期限的20萬(wàn)元大額存單利率是4.125%;當(dāng)存滿2年后需要提前支取,這時(shí)銀行就按2年期限的大額存單利率3.15%來(lái)支付利息,即(20萬(wàn)元×3.15%)×2年=12600元;如果不是“靠檔計(jì)息”定期存款,那么提前支取就按0.3%的活期存款利率來(lái)計(jì)息利息,為(20萬(wàn)元×0.3%)×2年=1200元。如此,就會(huì)損失11400元的利息。(記者彭妍)
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