“非標(biāo)可投保,保額免累計,健管優(yōu)服務(wù)”,在新近上市的富德生命臻享保重大疾險保險(以下簡稱“臻享?!保┑漠a(chǎn)品介紹中,這樣幾行大字略顯醒目。
【資料圖】
“非標(biāo)體”可以通俗地理解為“帶病體”,從對非標(biāo)體人群一刀切拒保,到將非標(biāo)體人群與標(biāo)準(zhǔn)健康人群一視同仁,越來越多險企加入提供非標(biāo)體保險的大軍。
從起步到成勢,非標(biāo)體保險成藍(lán)海
所謂“非標(biāo)體”,屬于客戶本身狀態(tài)。通常非標(biāo)準(zhǔn)健康群體分為四類,第一類是各種結(jié)節(jié)類的亞健康人群,第二類是糖尿病、高血壓等慢病人群,第三類是腫瘤之類的重疾人群,第四類則是橫跨前三類的老年人群。據(jù)麥肯錫分析數(shù)據(jù),2020年我國非標(biāo)體保險保費(fèi)約500億元,僅占當(dāng)年健康險保費(fèi)約6%。而無險可保的非標(biāo)體,醫(yī)療費(fèi)用通常主要依賴基本醫(yī)保、大病救助和個人自付。
一些保險人士分析,百萬醫(yī)療險雖覆蓋了部分慢病人群,但種類有限,且多為一年期的非保證續(xù)保產(chǎn)品,繼發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用難得到補(bǔ)償?;菝癖2扇≌毯献髂J?,相較百萬醫(yī)療險有了更高效的籌資模式,并把非標(biāo)體納入了承保范圍,但賠付種類和賠付率仍不足。
在人口老齡化進(jìn)程加速、多層次醫(yī)療保障大背景下,一方面是需求端的熱情,另一方面則是供給端,非標(biāo)體保險已成為可深度挖掘的藍(lán)海市場。當(dāng)健康險走入保險+醫(yī)+藥深度結(jié)合的階段,非標(biāo)體保險產(chǎn)品如何穿越熱度走向成熟,考驗(yàn)著險企的頂層設(shè)計與價值觀。
從謹(jǐn)慎到布局,險企競逐非標(biāo)客群
據(jù)2018年《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計調(diào)查專題報告》數(shù)據(jù),我國慢病人群數(shù)量已超4億人,過去,由于較高的投保門檻或核保條件,這類人群難以投保適合的保險產(chǎn)品。
在政策利好的支持下,非標(biāo)體保險按下發(fā)展快進(jìn)鍵?!丁敖】抵袊?030”規(guī)劃綱要》中對醫(yī)療體系、健康服務(wù)體系以及健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提出了明確要求,“健康保障水平”“健康公平”直指當(dāng)前保障體系的薄弱環(huán)節(jié),要求發(fā)展更加普惠的醫(yī)療與保障體系。
2022年12月,原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》,鼓勵發(fā)展專屬普惠健康保險,探索擴(kuò)大對既往癥人群的醫(yī)療保障,從監(jiān)管角度揭示了擴(kuò)大既往癥患者(非標(biāo)體)醫(yī)療保障的政策導(dǎo)向。2023年全國兩會期間,全國政協(xié)委員、復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長朱同玉提交了《推動普惠保險創(chuàng)新,滿足非標(biāo)體人群醫(yī)療保障需求》的提案,呼吁保險創(chuàng)新惠及更多患者。
然而,非標(biāo)體市場既是健康險的新增長點(diǎn),也是痛點(diǎn),保險行業(yè)的態(tài)度依舊相對謹(jǐn)慎。朱同玉在接受媒體采訪時建議,支持惠民保多層次保障升級。同時,探索開發(fā)針對非標(biāo)體人群的專屬普惠險產(chǎn)品,設(shè)計更具針對性的保障產(chǎn)品。在保費(fèi)設(shè)計上,預(yù)留一定風(fēng)險空間,保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù);在風(fēng)控方面,根據(jù)項目的控費(fèi)水平和風(fēng)險承擔(dān)能力,在免賠額和報銷范圍等方面設(shè)置差異化方案。
隨著市場機(jī)制的逐漸成熟,業(yè)內(nèi)陸續(xù)有險企投身非標(biāo)體保險領(lǐng)域,開發(fā)出對于非標(biāo)體人群相對友好的產(chǎn)品,比如富德生命人壽新近上線的“臻享?!敝丶搽U,客戶僅需符合三項專屬健康告知,即可輕松投保,對于受投保年齡限制、身體健康狀況不符合傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)體定義的非標(biāo)體客戶和中老年客戶來說,借助投保“臻享?!?,可以大大提升其健康保障缺口。
從產(chǎn)品到服務(wù),“臻享?!碧铰沸逻吔?/p>
一些業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,針對非標(biāo)體的保險產(chǎn)品創(chuàng)新,需要依托惠民保服務(wù)生態(tài)、既往癥患者的理賠數(shù)據(jù)等,并呼吁廣大醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)藥公司、地方醫(yī)保、商保公司和TPA公司聯(lián)手合作,打通保險產(chǎn)品設(shè)計、保險服務(wù)、看病就醫(yī)等多環(huán)節(jié)鏈條。
筆者注意到,發(fā)展至今,非標(biāo)體保險在產(chǎn)品類目與形態(tài)上已經(jīng)歷諸多創(chuàng)新,逐步幫助搭建起了覆蓋更多病種、病況的多層次保障體系。其中,每一個病種的發(fā)生、進(jìn)展及其過程中的醫(yī)藥、治療方法、健康干預(yù)等,都會影響定價,考驗(yàn)著保險公司的定力和資源匹配。
以科技與數(shù)據(jù)作為支撐,富德生命人壽正不斷探索產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新邊界。具體來看,“臻享?!敝丶搽U積極挖掘基本醫(yī)保與商保的保障銜接創(chuàng)新點(diǎn),重點(diǎn)提供亞健康人群最高30萬免體檢保額的重疾保障,覆蓋惡性腫瘤-輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥永久性的功能障礙3種輕癥疾病,給付基本保險金額的20%,限給付1次;28種重大疾病,給付基本保險金額的100%,給付后合同終止;若未發(fā)生重疾給付的情況下,因意外傷害或于等待期后非因意外傷害事故導(dǎo)致身故或全殘,給付基本保險金額的100%。
更重要的是,“臻享?!背浞挚紤]到傳統(tǒng)重疾險中核保的繁雜,將傳統(tǒng)諸多健康告知簡化成3項健康問卷,核保簡化,限制更少,方便既往病客戶獲得保障機(jī)會。作為一款旨在惠及更寬廣人群的創(chuàng)新產(chǎn)品,“臻享保”可投保年齡橫跨30-65歲,最低保額10萬元。合同一旦生效,即終身享受條款約定的全部保障。
更高額保障和更優(yōu)質(zhì)的健康增值服務(wù)也是客戶選擇產(chǎn)品的重要因素之一。“臻享?!眴为?dú)計算重大疾病風(fēng)險保額,不與被保險人已購買的富德生命人壽其他重疾險產(chǎn)品累計重大疾病風(fēng)險保額,保障提升無障礙。在本主險合同有效期內(nèi),富德生命人壽還將按合同約定向被保險人提供健康管理服務(wù),包括健康咨詢和就醫(yī)協(xié)助等涵蓋診療全流程的服務(wù),提升產(chǎn)品附加值,推動健康險產(chǎn)品的設(shè)計創(chuàng)新和服務(wù)提升。
“臻享?!弊屪钚枰】当U系娜斯饷髡蟮亍皫Р⊥侗!保⑴c該公司“康健”系列品牌重疾險形成互補(bǔ),為更多人群協(xié)力提供更為豐富、多元的產(chǎn)品選擇,這也與“讓每個生命都多一份保障”的企業(yè)使命高度契合。
從“保健康人”到“保人健康”,可能成為商業(yè)健康險下一步的努力方向。
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