世界觀天下！金融促消費不只是“降價”

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作者：郭子源

金融業(yè)也加入了“618”大促。近日，多家商業(yè)銀行降低消費貸款利率，并推出信用卡消費“滿減優(yōu)惠”活動，部分國有大行的消費貸款利率已低至3.7%。與此同時，市場上的擔(dān)憂之聲也多了起來，爭議主要集中在這些舉措可能暗藏“套利風(fēng)險”。

當(dāng)前，合理增加消費信貸對于提振居民消費意愿、擴大內(nèi)需具有積極作用。在此過程中，作為金融體系中占比最大的間接融資，銀行信貸大有可為。其中，消費貸款扮演了“特種兵”角色，它主要聚焦消費者的小額、短期流動資金需求，涵蓋衣食住行各個方面，又被稱為“周轉(zhuǎn)錢”“急用錢”。

但需注意的是，金融促消費不只是“降價”，而是一個系統(tǒng)工程。價格是市場資源配置的信號，降低貸款價格確實有助于擴大貸款需求、減輕消費者負擔(dān)。但是，金融促消費的初衷并不單單是“讓人們花錢”，而是要通過適度的資金杠桿，幫助居民恢復(fù)消費意愿、增強消費能力、改善消費條件，最終充分發(fā)揮消費對于經(jīng)濟增長的基礎(chǔ)性作用。因此，除了降價，金融機構(gòu)還要在豐富產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)上下功夫，并做好金融消費者權(quán)益保護工作。

金融促消費，要切中用戶需求，讓人們因“有用”而用，而非僅因“便宜”而用。為此，金融機構(gòu)要在已有基礎(chǔ)上，繼續(xù)拓展、深挖信貸服務(wù)領(lǐng)域，尤其要聚焦小額、高頻領(lǐng)域，如裝修、餐飲、旅游、百貨商超等。這些領(lǐng)域雖然看似不起眼，遠不如房貸、車貸的單筆貸款金額高，但它們卻與百姓的日常生活質(zhì)量密切相關(guān)。對于金融機構(gòu)來說，這些“小生意”也有突出優(yōu)勢。一是量大，能夠彌補單筆金額小的不足，如果算總賬，那么收益也不差，正所謂“以量補價”。二是有助于增強用戶黏性、沉淀日常資金，進而幫助金融機構(gòu)穩(wěn)定客戶規(guī)模。

金融促消費，要高效觸達用戶，讓人們隨手可得而非刻意尋求。相比于高頻的消費場景，金融服務(wù)屬于低頻場景。也就是說，除非消費者刻意尋求，金融服務(wù)較難自然而然、相伴相生地出現(xiàn)在用戶的消費過程中，但是，痛點反而可以成為市場機遇。接下來，金融機構(gòu)要適度增強互聯(lián)網(wǎng)思維，注重渠道建設(shè)，或者將金融服務(wù)嵌入各類消費、支付場景中，或者自搭平臺，將商家集聚起來，為消費者提供一站式服務(wù)，避免消費者先借錢再找商鋪。

金融促消費，還要防止好經(jīng)被念歪。當(dāng)前，市場上不乏針對套利風(fēng)險的擔(dān)憂之聲。具體起因是隨著債券市場企穩(wěn)，銀行理財?shù)氖找媛驶厣糠止潭ㄊ找骖惍a(chǎn)品的收益率已升至4%以上，此外，部分銀行的大額存單利率也在4%以上。對比之下，銀行消費貸款利率普遍低于4%，由此便產(chǎn)生了套利空間。金融管理部門、各金融機構(gòu)要從嚴把控消費貸款流向，嚴查資金違規(guī)流入投資理財、股市樓市等領(lǐng)域。對于借款人來說，要特別注意兩方面事項。一方面，用貸要合法合規(guī)，切忌動歪腦筋，否則將承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；另一方面，用貸要合理適度，避免盲目借貸、過度借貸，有效維護自身的金融健康與合法權(quán)益。（郭子源）

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