學(xué)平險陳年大案曝光：重慶八險企被罰沒超千萬!亂象緣何難止? 每日快報

學(xué)平險，即學(xué)生平安保險，本是一份護航學(xué)生人身安全的重要保障，然而，就是這樣一份帶有責(zé)任使命感的業(yè)務(wù)，在實際的經(jīng)營銷售環(huán)節(jié)中卻被一些險企“玩壞”，壟斷、違規(guī)返傭、強制投保等亂象屢禁不止。

(資料圖)

近日，國家市場監(jiān)督管理總局發(fā)布的2023年民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專項行動典型案例（第一批）中，就披露了重慶市市場監(jiān)管局查處的重慶市巴南區(qū)8家保險公司達成并實施壟斷協(xié)議案。

針對這一惡劣現(xiàn)象，2023年3月，重慶市市場監(jiān)管局對涉事險企作出了合計罰沒超千萬元的決定。監(jiān)管揭開學(xué)平險經(jīng)營“遮羞布”的同時，也通過嚴(yán)厲的處罰給市場敲響警鐘。

先來看這起壟斷案件的詳情。

根據(jù)國家市場監(jiān)督管理總局披露，2023年3月，重慶市市場監(jiān)管局對重慶市巴南區(qū)8家保險公司達成并實施壟斷協(xié)議案作出了行政處罰決定：責(zé)令當(dāng)事人停止違法行為，同時沒收違法所得合計594萬元，并處2016年度銷售額1%的罰款合計557萬元，以上罰沒款項共計1151萬元。

這起案件源于重慶市原工商行政管理局收到的舉報，根據(jù)舉報內(nèi)容，管理局于2017年6月對重慶市巴南區(qū)人保財險重慶市巴南支公司等8家保險公司涉嫌達成并實施壟斷協(xié)議行為進行了立案調(diào)查。

經(jīng)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)事人主要通過協(xié)商達成一致，在巴南區(qū)教育委員會管理的幼兒園、中小學(xué)、職教中心、民辦學(xué)校中劃分片區(qū)承保中小學(xué)生的學(xué)平險，對巴南區(qū)學(xué)平險銷售市場進行了分割，限制其他保險公司加入巴南區(qū)學(xué)平險市場，并對學(xué)平險的價格進行變更和固定，統(tǒng)一學(xué)平險的保費保額。

而當(dāng)事人的上述行為，已違反了修改前的《反壟斷法》第十三條第一款第（一）項和第（三）項的規(guī)定。

『A智慧?！蛔⒁獾剑斗磯艛喾ā罚ㄐ抻喦埃┑谑龡l第一款第（一）項和第（三）項明確規(guī)定，禁止具有競爭關(guān)系的經(jīng)營者達成下列壟斷協(xié)議：固定或變更商品價格；分割銷售市場或者原材料采購市場。

同時，該版《反壟斷法》指出，經(jīng)營者違反本法規(guī)定，達成并實施壟斷協(xié)議的，將由反壟斷執(zhí)法機構(gòu)責(zé)令停止違法行為，沒收違法所得，并處上一年度銷售額百分之一以上、百分之十以下的罰款。

所謂“學(xué)平險”，是針對在校學(xué)生及幼兒開發(fā)的一種商業(yè)保險，保費價格通常在幾十元到百元左右不等，主要提供因意外傷害導(dǎo)致的門診醫(yī)療或住院醫(yī)療等保障，該類產(chǎn)品起到了有效減輕政府與校方風(fēng)險事故經(jīng)濟負擔(dān)、提升中小學(xué)生保障水平的作用。從經(jīng)營層面看，保險公司之間應(yīng)通過公平競爭、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以及合理的保費保額條件來爭取學(xué)平險業(yè)務(wù)，以發(fā)揮市場調(diào)節(jié)保險資源的作用。

然而，現(xiàn)實經(jīng)營過程中，類似上述壟斷案例的情況卻并不鮮見。如人民日報人民時評就曾報道，山西運城的部分中小學(xué)曾通過種種手段，變相強迫學(xué)生交保險費，并且當(dāng)?shù)亟逃植粌H發(fā)文要求學(xué)校向指定的保險公司購買保險，還親自組織學(xué)校與保險公司一起開所謂的“業(yè)務(wù)會議”。該評論直指“學(xué)平險”的灰色利益鏈條，點出不同層級的以權(quán)謀私者“扎堆腐敗”的亂象。

除此之外，學(xué)平險違規(guī)返傭的問題也長期存在。譬如，2022年6月，遼寧銀保監(jiān)局披露的一則行政處罰決定書顯示，沈陽益安保險代理公司在銷售學(xué)平險過程中，收取保費101.016萬元，3名涉事學(xué)校工作人員獲得返傭33.03萬元。因利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或個人謀取不正當(dāng)利益的違法行為，該保險代理公司最終被處罰款16萬元。

可見，無論是類似上述的壟斷案例還是違規(guī)返傭，皆暴露出學(xué)平險業(yè)務(wù)經(jīng)營亂象不止、灰色利益鏈屢斬不斷的問題。當(dāng)然，在行業(yè)競爭加劇、業(yè)務(wù)考核加重的大環(huán)境下，部分險企或更是不惜鋌而走險，通過“利益輸送”的方式攬取學(xué)平險帶來的可觀保費收入。

另有業(yè)內(nèi)人士指出，學(xué)平險也成為部分險企二次開發(fā)客戶或?qū)ふ倚驴蛻舻摹肮ぞ摺?，面對誘惑，不少險企在學(xué)平險競爭上鋌而走險。

說起學(xué)平險的亂象，至少已持續(xù)20余年，從監(jiān)管層面看，針對學(xué)平險的違法違規(guī)問題開展的“圍追堵截”整頓規(guī)范工作，也已經(jīng)成為一種常態(tài)。

譬如，原保監(jiān)會于1999年10月25日以“保監(jiān)發(fā)[1999]191號”文對違規(guī)競爭學(xué)平險的9家保險分支機構(gòu)進行了通報批評。2000年8月，原保監(jiān)會就曾發(fā)布“關(guān)于嚴(yán)禁違規(guī)開展學(xué)平險業(yè)務(wù)的通知”，通知指出，當(dāng)時由于一些保險機構(gòu)采取不正當(dāng)手段，違規(guī)進行學(xué)平險業(yè)務(wù)的競爭，擾亂了保險市場的正常秩序。通知重申嚴(yán)禁各險企以任何名義與政府部門聯(lián)合發(fā)文，或通過政府部門發(fā)文，指定保險機構(gòu)承保學(xué)平險，變相利用行政手段進行不正當(dāng)競爭，壟斷學(xué)平險業(yè)務(wù)；保險業(yè)務(wù)應(yīng)遵循自愿原則，嚴(yán)禁各保險機構(gòu)采取任何形式強制投保學(xué)平險及其他保險業(yè)務(wù)等。

2005年，原?？诒１O(jiān)辦還深入基層開展學(xué)平險調(diào)研，了解到該險種在經(jīng)營中存在的惡性競爭、營銷成本過高、賠付率居高不下、單證管理較為混亂等問題。

此外，福建、山西、青島、河北、四川等多地監(jiān)管局，也發(fā)布過規(guī)范經(jīng)營學(xué)平險的相關(guān)文件。

從近年來看，2015年6月，教育部等五部門還聯(lián)合發(fā)布了“關(guān)于規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見”，明確指出“嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進校設(shè)點推銷、銷售商業(yè)保險”。

此外，廣西銀保監(jiān)局、北京銀保監(jiān)局等也在近年相繼下發(fā)文件，規(guī)范學(xué)平險市場秩序，如北京銀保監(jiān)局在出臺的《規(guī)范“學(xué)平險”業(yè)務(wù)經(jīng)營管理》中強調(diào)，保險機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范公司銷售人員及合作院校人員的行為，以有效提升保險業(yè)整體管理水平；明確學(xué)平險自主自愿的投保原則，保障學(xué)生的自主選擇權(quán)。與此同時，應(yīng)全面告知投保人保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要事項內(nèi)容，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險費率和保險條款，杜絕侵害投保學(xué)生利益的行為。

在上述壟斷案件中，國家市場監(jiān)督管理總局也指出，8家保險公司當(dāng)事人屬于具有競爭關(guān)系的學(xué)平險承保機構(gòu)，通過達成和實施壟斷協(xié)議，限制、排除了當(dāng)事人之間的競爭，破壞了巴南區(qū)學(xué)平險領(lǐng)域公平競爭的市場環(huán)境。本案的查處有力保護了重慶市巴南區(qū)學(xué)平險市場的公平競爭秩序，維護了廣大中小學(xué)生的利益與社會公共利益，也進一步提高了保險行業(yè)經(jīng)營者的競爭合規(guī)意識。

不難看出，監(jiān)管引導(dǎo)學(xué)平險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營、打擊違法違規(guī)亂象乃任重而道遠，并無止境，而堅持常態(tài)化規(guī)范整頓、堅持露頭就打，或是有力的監(jiān)管手段。

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