重磅！央行發(fā)文加強(qiáng)支付結(jié)算管理 ATM轉(zhuǎn)賬可實(shí)時到賬

日前，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，基于通過ATM機(jī)具誘騙詐騙數(shù)量已經(jīng)很少、相關(guān)機(jī)具也已基本完成升級改造等情況，《通知》適當(dāng)調(diào)整政策，符合相關(guān)條件的ATM轉(zhuǎn)賬，將可以不再執(zhí)行轉(zhuǎn)賬24小時后到賬的規(guī)定。

該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，大量電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件反映出，當(dāng)前不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金使用的賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶，特別是單位支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢。而部分非銀行支付機(jī)構(gòu)也存在單位支付賬戶實(shí)名審核不到位、使用不規(guī)范等問題，易被不法分子利用。

“為此，《通知》從三方面進(jìn)一步加強(qiáng)單位支付賬戶管理。一是支付機(jī)構(gòu)為單位開立支付賬戶應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核單位開戶證明文件的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性，開戶申請人與開戶證明文件所屬人的一致性，并向單位法定代表人或負(fù)責(zé)人核實(shí)開戶意愿，留存相關(guān)工作記錄。支付機(jī)構(gòu)可采取面對面、視頻等方式向單位法定代表人或負(fù)責(zé)人核實(shí)開戶意愿，具體方式由支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶風(fēng)險評級選擇。二是要求支付機(jī)構(gòu)于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況核實(shí)工作。三是要求支付機(jī)構(gòu)根據(jù)單位客戶風(fēng)險評級，合理設(shè)置并動態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額。對同一單位所有支付賬戶余額付款總金額進(jìn)行限制。”該負(fù)責(zé)人稱。

央行表示，目前，一些單位和個人仍不了解非法買賣、出租、出借賬戶法律責(zé)任及其危害性，違規(guī)向不法分子出租、出借、出售銀行賬戶和支付賬戶牟利。利用買賣的賬戶轉(zhuǎn)移詐騙資金成為當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中的突出問題。

為使社會公眾清楚認(rèn)識非法買賣、出租、出借賬戶的法律責(zé)任，加大對買賣賬戶等違規(guī)行為的懲戒力度，《通知》要求：一是建立合法開立和使用賬戶承諾機(jī)制。銀行和支付機(jī)構(gòu)為客戶開立賬戶時，應(yīng)當(dāng)在開戶申請書、服務(wù)協(xié)議或開戶申請信息填寫界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，并載明以下語句：“本人(單位)充分了解并清楚知曉出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，承諾依法依規(guī)開立和使用本人(單位)賬戶”，由客戶確認(rèn)。

二是加大對買賣賬戶等違規(guī)行為懲戒力度。2016年9月印發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(以下簡稱261號文)規(guī)定，“銀行和支付機(jī)構(gòu)對公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶(含銀行卡，下同)或支付賬戶的單位和個人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶”。為進(jìn)一步加大對買賣賬戶等違規(guī)行為懲戒力度，提高違規(guī)成本，對違規(guī)行為形成強(qiáng)有力的震懾，《通知》將懲戒措施調(diào)整為“5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶”。

央行指出，261號文規(guī)定，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬(ATM，含其他具有存取款功能自助設(shè)備，下同)的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。該文件出臺時，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機(jī)具向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機(jī)具的英文界面中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。

“針對這一情況，為保護(hù)人民群眾財產(chǎn)安全，為挽回資金爭取時間，261號文采取了個人自助柜員機(jī)具轉(zhuǎn)賬資金在24小時后到賬的臨時性措施。該規(guī)定有效阻斷了不法分子誘騙受害人通過自助柜員機(jī)具將資金轉(zhuǎn)入詐騙賬戶的犯罪行為。與此同時，該措施也一定程度上影響了客戶正常使用自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的客戶體驗。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

目前，不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金的渠道發(fā)生了很大變化，通過自助柜員機(jī)具誘騙詐騙數(shù)量已很少。同時，銀行自助柜員機(jī)具均已基本完成改造，在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中增加了漢語語音提示，通過文字、標(biāo)識、彈窗等設(shè)置了防詐騙提醒，非漢語提示界面能對資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語提示，防詐騙功能大幅提升。在此背景下，許多銀行呼吁適當(dāng)調(diào)整自助柜員機(jī)具轉(zhuǎn)賬管理政策，以滿足正?？蛻魧?shí)時轉(zhuǎn)賬需求。在兼顧安全性與便捷性的基礎(chǔ)上，經(jīng)商公安部門，《通知》對自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬管理政策作了適當(dāng)調(diào)整，即通過自助柜員機(jī)具為個人辦理業(yè)務(wù)時，可在轉(zhuǎn)賬受理界面(含外文界面)以中文顯示收款人姓名、賬號和轉(zhuǎn)賬金額等信息(姓名應(yīng)當(dāng)脫敏處理)，并以中文明確提示該業(yè)務(wù)實(shí)時到賬，由客戶確認(rèn)。符合上述要求的，可不再執(zhí)行自助柜員機(jī)具轉(zhuǎn)賬24小時后到賬的規(guī)定。

談及《通知》針對特約商戶與受理終端的管理措施，央行表示，許多電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件反映出，部分銀行和支付機(jī)構(gòu)存在特約商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)、注冊信息不真實(shí)，機(jī)具安裝地址與實(shí)際經(jīng)營地址不符等問題，部分機(jī)具甚至被移機(jī)境外使用，為不法分子利用銀行、支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)從事違法犯罪活動提供可乘之機(jī)，也增加公安機(jī)關(guān)的辦案難度。

對此，《通知》規(guī)范了特約商戶與受理終端管理要求：

一是嚴(yán)格特約商戶審核。要求收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按規(guī)定審核特約商戶申請資料，采取有效措施核實(shí)其經(jīng)營活動的真實(shí)性和合法性，不得僅憑特約商戶主要負(fù)責(zé)人身份證件為其提供收單服務(wù)。同時，通過中國支付清算協(xié)會或銀行卡清算機(jī)構(gòu)的特約商戶信息管理系統(tǒng)查詢其簽約、更換收單機(jī)構(gòu)情況和黑名單信息。對于同一特約商戶頻繁更換收單機(jī)構(gòu)等異常情形的，謹(jǐn)慎將其拓展為特約商戶。對于黑名單中的單位以及相關(guān)個人擔(dān)任法定代表人或負(fù)責(zé)人的單位，不得將其拓展為特約商戶;已經(jīng)拓展為特約商戶的，自其被列入黑名單之日起10日內(nèi)予以清退。

二是嚴(yán)格受理終端管理。要求收單機(jī)構(gòu)為特約商戶安裝可移動的銀行卡、條碼支付受理終端(以下簡稱移動受理終端)時，結(jié)合商戶經(jīng)營地址限定受理終端的使用地域范圍。對移動受理終端所處位置持續(xù)開展實(shí)時監(jiān)測，并逐筆記錄交易位置信息，對于無法監(jiān)測位置或與商戶經(jīng)營地址不符的交易，暫停辦理資金結(jié)算并立即核實(shí);確認(rèn)存在移機(jī)等違規(guī)行為的，停止收單服務(wù)并收回受理機(jī)具。對于連續(xù)3個月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，要求收單機(jī)構(gòu)重新核實(shí)特約商戶身份，對無法核實(shí)的停止為其提供收款服務(wù)。對于連續(xù)12個月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，停止提供收款服務(wù)。

三是強(qiáng)化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測。要求收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)測和分析交易金額、筆數(shù)、類型、時間、頻率和收付款方等特征，完善可疑交易監(jiān)測模型。發(fā)現(xiàn)異常情形的，對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、設(shè)置收款限額、暫停銀行卡交易、收回受理終端(關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口)等措施;發(fā)現(xiàn)涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的，立即向公安機(jī)關(guān)報告。

四是健全特約商戶分類巡檢機(jī)制。對于具備固定經(jīng)營場所的實(shí)體特約商戶，要求收單機(jī)構(gòu)每年獨(dú)立開展至少一次現(xiàn)場巡檢;對于不具備固定經(jīng)營場所的實(shí)體特約商戶，要求定期采集其經(jīng)營影像或照片、開展受理終端定位監(jiān)測;對于網(wǎng)絡(luò)特約商戶，要求定期登錄其經(jīng)營網(wǎng)頁查看經(jīng)營內(nèi)容、開展網(wǎng)絡(luò)支付接口技術(shù)監(jiān)測和大數(shù)據(jù)分析。同時，要求2019年6月底前對存量特約商戶開展一次全面巡檢。(記者羅知之)

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