透支信用卡買房為何不靈了？

希望透支信用卡炒房的人今后別再打信用卡的主意了。8月份以來，在監(jiān)管要求下，多家銀行信用卡中心發(fā)布公告加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)類商戶交易管控?？傮w來看，透支信用卡在開發(fā)商或中介買房都被叫停，繳納物業(yè)費(fèi)和分時(shí)用房(出租房)多被限額交易，單筆不超過1.5萬或3萬元。事實(shí)上，監(jiān)管部門一直嚴(yán)禁消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和信用卡透支等資金用于購(gòu)房炒股。

透支信用卡買房被禁

繳物業(yè)費(fèi)有限額

8月以來，農(nóng)行、建行、招行、興業(yè)、平安、光大等多家銀行先后發(fā)布公告，加強(qiáng)房地產(chǎn)類商戶交易的管理。有的全面限制房地產(chǎn)商戶，有的銀行為特定類別的商戶設(shè)定交易限額。北京青年報(bào)記者在這些公告中看到，被限制的與房地產(chǎn)相關(guān)的商戶類別主要涉及5個(gè)：住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)(商戶類別碼1520)、不動(dòng)產(chǎn)代理——房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì) (商戶類別碼7013)、建筑工程(商戶類別碼1771)、分時(shí)使用的別墅或度假用房(商戶類別碼7012)和不動(dòng)產(chǎn)管理-物業(yè)管理(商戶類別碼6513)。

不同銀行對(duì)這些商戶的限制情況各有不同：前兩類因?yàn)榭少I房，均被禁止交易;最后一類物業(yè)管理，是大家日常繳費(fèi)需要的，都可以透支刷卡但有限額;中間兩類，有的銀行禁止，有的銀行限額交易。

可交易商戶半年累計(jì)

交易金額不得超過5萬元

從公告內(nèi)容具體來看，平安銀行、光大銀行比較簡(jiǎn)單，沒有列出限制細(xì)節(jié)。8月20日，平安銀行發(fā)布公告稱：“為落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，我行對(duì)房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當(dāng)您持有我行信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。”9月30日 ，光大銀行信用卡中心公告稱：“根據(jù)監(jiān)管部門要求，我行將于2019年10月8日起對(duì)信用卡資金流入房地產(chǎn)類相關(guān)領(lǐng)域的交易進(jìn)行管控，當(dāng)您持我行信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)將會(huì)導(dǎo)致交易失敗。”

招行和興業(yè)都分別列出了禁止和限制透支交易的商戶類別，但后者限制金額為多少?zèng)]有明示。根據(jù)興業(yè)信用卡中心9月12日發(fā)布的公告，除了物業(yè)管理(商戶類別6513)，其他4類商戶(商戶類別碼為1520、7013、7012、1771)都不能進(jìn)行透支交易。即使在物業(yè)類商戶，透支交易也設(shè)定限制，客戶有可能交易失敗。

9月27日，招行信用卡中心發(fā)布公告稱，該行信用卡不可在3類房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為1520、1771、7013)進(jìn)行交易;在物業(yè)類、分時(shí)用房類商戶(如商戶類別碼為6513、7012等)設(shè)定交易限制。當(dāng)客戶持有該行信用卡在這些商戶交易時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。

相比之下，農(nóng)行和建行的公告披露信息更加詳細(xì)。具體來說，農(nóng)行信用卡不得在境內(nèi)開發(fā)商和房產(chǎn)中介(商戶類別碼為1520、7013)兩類商戶進(jìn)行交易;在剩余三類境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為6513、1771、7012)的單筆交易金額不得超過1.5萬元人民幣，日累計(jì)交易金額不得超過1.5萬元人民幣，月累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，季度累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣。

9月26日，建行信用卡發(fā)布的公告稱，該行信用卡不得在境內(nèi)3種房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為1520、1771、7013)進(jìn)行交易。對(duì)在境內(nèi)物業(yè)管理和出租等商戶(商戶類別碼為6513、7012)交易，按客戶實(shí)施管控：?jiǎn)喂P交易金額不得超過3萬元人民幣，日累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，月累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計(jì)交易金額不得超過10萬元人民幣。

專家稱監(jiān)管趨嚴(yán)

為管控信用卡風(fēng)險(xiǎn)的前奏

央行最新發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至今年二季度末，銀行卡授信總額為16.32 萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.23%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.23 萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29 萬元，授信使用率為44.31%。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84 億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02 個(gè)百分點(diǎn)。

銀行資深專家董崢認(rèn)為，對(duì)信用卡資金流入房產(chǎn)的管控一直都存在，近期監(jiān)管趨嚴(yán)一方面是房地產(chǎn)調(diào)控的政策原因，另一方面更重要的是下半年信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控的前奏。

董崢指出，經(jīng)過過去一段時(shí)間爆發(fā)式的規(guī)模增長(zhǎng)，今年以來銀行信用卡規(guī)模增速放緩，信用卡不良上升，有些銀行甚至大范圍封卡或降額，調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在他看來，從風(fēng)險(xiǎn)形式來看，近年來信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形式不同于以前，主要反映在投資領(lǐng)域，比如P2P、房地產(chǎn)等。下半年銀行信用卡業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是消化不良控制風(fēng)險(xiǎn)，管控房地產(chǎn)領(lǐng)域的消費(fèi)，正是其中的重要內(nèi)容。(記者 程婕)

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