陜西女子貸款15萬(wàn)揮霍，父親：女兒有病，借款合同無(wú)效！法院判了

現(xiàn)如今在借貸方面，其門檻似乎是越來(lái)越低，部分網(wǎng)貸平臺(tái)甚至表示無(wú)需提交過(guò)多的資料信息，即可秒放貸，不過(guò)銀行放貸相較于部分網(wǎng)貸平臺(tái)，門檻要高出不少，想要申請(qǐng)銀行貸款，一般要求提供擔(dān)保、房屋抵押、或者收入證明、個(gè)人征信良好等。

客戶到銀行辦理大額貸款業(yè)務(wù)，銀行方面則需盡到審慎義務(wù)。

陜西西安人馬某某的女兒馬花花（化名）現(xiàn)年已有37歲，雖然從表面上看，馬花花與正常人無(wú)異，然而馬花花卻患上了精神分裂癥，不時(shí)會(huì)產(chǎn)生幻聽(tīng)、幻想等現(xiàn)象，呈現(xiàn)出了意識(shí)衰退和精神殘疾的癥狀。

馬某某也就只好經(jīng)常帶女兒去到醫(yī)院進(jìn)行診治，不過(guò)讓馬家父母慶幸的是，馬花花很少表現(xiàn)出暴躁的一面，大多數(shù)情況都十分溫順和乖巧，馬花花不常給父母帶來(lái)麻煩，因此當(dāng)馬某某收到法院的傳票時(shí)感到十分震驚。

據(jù)傳票送達(dá)的訴訟顯示，馬花花在出院不久后，去到了某正規(guī)的銀行，辦理了貸款分期業(yè)務(wù)。通常情況下，銀行向馬花花放大額貸款，會(huì)對(duì)其家庭狀況、經(jīng)濟(jì)能力、具有法定連帶責(zé)任人進(jìn)行充分的調(diào)查等，不過(guò)該銀行并沒(méi)有核查這些信息，在沒(méi)有征求相關(guān)人員的意見(jiàn)且獲得相關(guān)人員的追認(rèn)下，就把錢借給了馬花花。

而馬花花在拿到這筆錢后很快揮霍一空，卻并沒(méi)有想著還款，最終被法院告上了法庭；其父則認(rèn)為女兒有病，借款合同無(wú)效！

對(duì)簿公堂時(shí)，銀行方面才了解到馬某某患精神病，系限制民事行為能力人。不過(guò)銀行認(rèn)為馬花花在申請(qǐng)貸款時(shí)精神正常，所要準(zhǔn)備的證件齊全，雙方的貸款合同已生效，馬花花應(yīng)當(dāng)償還貸款，其監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款進(jìn)行追認(rèn)。

根據(jù)我國(guó)《民法總則》第22條規(guī)定，不能完全辨認(rèn)自己行為的成年人為限制民事行為能力人，實(shí)施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)，但是可以獨(dú)立實(shí)施純獲利益的民事法律行為或者與其智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為。

民法典實(shí)施后，根據(jù)民法典第一百四十五條的規(guī)定，限制民事行為能力人實(shí)施的純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為有效；實(shí)施的其他民事法律行為經(jīng)法定代理人同意或者追認(rèn)后有效。

相對(duì)人可以催告法定代理人自收到通知之日起三十日內(nèi)予以追認(rèn)。法定代理人未作表示的，視為拒絕追認(rèn)。民事法律行為被追認(rèn)前，善意相對(duì)人有撤銷的權(quán)利。撤銷應(yīng)當(dāng)以通知的方式作出。

法院審理后認(rèn)為，馬花花系精神分裂癥患者，具有醫(yī)院的醫(yī)學(xué)證明，且根據(jù)馬花花的出院醫(yī)囑，顯示其為自制力尚未恢復(fù)，因此應(yīng)當(dāng)將其視為不具有完全民事行為能力，其貸款的行為與她的精神健康狀況不相適應(yīng)，也超出了她本人的承受能力……

綜合該案的種種情況，此民事行為必須征得法定監(jiān)護(hù)人的事前同意或事后追認(rèn)方才有效。

所謂追問(wèn)權(quán)是指法定代理人對(duì)限制民事行為能力人超越其行為能力與他人訂立的合同加以承認(rèn)，這個(gè)合同就從效力待定變?yōu)橛行ЯΦ臋?quán)利。

不過(guò)即使馬花花與銀行簽訂的貸款合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效，但馬花花依然需要還上這筆錢，因?yàn)轳R花花的的確確把這筆貸款消費(fèi)掉了。最終法院依法作出判決，被告人馬花花應(yīng)當(dāng)歸還銀行本金15萬(wàn)元，銀行關(guān)于利息和其他應(yīng)收費(fèi)用的請(qǐng)求被駁回。

現(xiàn)如今可能借錢容易，但欠錢不還的情況也是存在的，在本案中，由于銀行方面并沒(méi)有對(duì)馬花花進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，在借貸與放貸的過(guò)程中，并不清楚馬花花患病的事實(shí)，不了解馬花花系限制民事行為能力人，應(yīng)當(dāng)征得其法定監(jiān)護(hù)人的事前同意。

如果馬花花向銀行遞交的是自己的真實(shí)情況，銀行應(yīng)當(dāng)仔細(xì)審視客戶的資質(zhì)，以馬花花的經(jīng)濟(jì)條件，是否有能力還款等。本案中，銀行在放貸過(guò)程中亦存在有一定的疏忽，但按理而言，借款人借錢后終究是要還的，這涉及到誠(chéng)信等，即使借款人腦子有問(wèn)題，患有精神病，依然是要還銀行的錢。

法院在審理該案時(shí)也會(huì)仔細(xì)考量馬花花貸款是否為純獲利行為，是否有不還的故意，最后作出公平公正的判決。

關(guān)鍵詞： 限制民事行為能力人 法定代理人 民事法律行為