金融科技為消費(fèi)注入新動(dòng)力 5G帶來更多想象空間

移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別以及人工智能等新技術(shù)在消費(fèi)金融方面均有極大應(yīng)用空間。目前，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用金融科技，通過電商平臺(tái)、社交平臺(tái)、供應(yīng)鏈平臺(tái)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的同時(shí)，還幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提高消費(fèi)金融服務(wù)效率和質(zhì)量。同時(shí)，借助金融科技手段反欺詐，可有效識(shí)別和排除欺詐行為，風(fēng)控效率和成本明顯改善——

剛剛過去的國(guó)慶黃金周，人們的消費(fèi)熱情被點(diǎn)燃。手機(jī)購(gòu)物、智慧點(diǎn)餐……消費(fèi)智能化、個(gè)性化方興未艾。國(guó)慶黃金周前三天，天貓國(guó)際成交額比去年同期增長(zhǎng)34%;餓了么數(shù)據(jù)也顯示，在酒店叫外賣成為在外旅游“隨心吃”的好辦法。上海生煎、武漢熱干面、西安肉夾饃銷量最高，其中上海生煎黃金周前三天內(nèi)有超過11萬人次下單。

面對(duì)消費(fèi)快速發(fā)展，金融科技跟上了嗎?還有哪些新技術(shù)正在路上?

科技為金融業(yè)帶來新機(jī)遇

“金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用非常廣。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，不同于其他國(guó)家，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起密切關(guān)聯(lián)，這是我國(guó)消費(fèi)金融的重要特征，也意味著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是我國(guó)消費(fèi)金融非常重要的一部分。在曾剛看來，這對(duì)金融科技提出了很高要求，也進(jìn)一步倒逼金融科技的快速發(fā)展。

不少業(yè)內(nèi)人士表示，目前數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展的領(lǐng)域包括移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別以及人工智能等，這些在消費(fèi)金融方面均有極大應(yīng)用空間。“其中應(yīng)用較為成熟的是大數(shù)據(jù)和人工智能。從應(yīng)用的環(huán)節(jié)上看，無論是在貸前獲客、貸中審批，還是貸后催收等環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)都有很多成熟應(yīng)用，大大提升了消費(fèi)金融的效率。”中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼說。

金融科技領(lǐng)域，目前已涌現(xiàn)出一批各具所長(zhǎng)的公司。成立于2015年6月的馬上金融，是我國(guó)20余家持牌消費(fèi)金融公司的一員，其在人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等領(lǐng)域已報(bào)批專利177項(xiàng)。

“在風(fēng)控方面，馬上金融已構(gòu)建上百個(gè)風(fēng)險(xiǎn)模型，用于自動(dòng)化審批流程，精確評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。最終，基于數(shù)據(jù)的‘智能+高效’審批，實(shí)現(xiàn)了千人千面的差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提高金融服務(wù)的效率和精度。”馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶說。

在機(jī)器視覺方面，馬上金融自研的活體人臉識(shí)別系統(tǒng)準(zhǔn)確度達(dá)到99%，唇語識(shí)別技術(shù)也達(dá)到接近90%的準(zhǔn)確度，能夠有效配合人臉識(shí)別的技術(shù)實(shí)現(xiàn)身份自動(dòng)審核。

馬上金融在金融科技上的投入和取得的成果，正是當(dāng)下我國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域中，眾多參與者不斷努力的一個(gè)縮影。趙國(guó)慶表示，在科技的推動(dòng)及強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的背景下，消費(fèi)金融也將優(yōu)勝劣汰，回歸有序，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

合作成為發(fā)展的重要趨勢(shì)

值得注意的是，合作已經(jīng)成為當(dāng)下科技支持消費(fèi)金融的趨勢(shì)之一。

就在上個(gè)月，中國(guó)建設(shè)銀行與小米金融達(dá)成戰(zhàn)略合作，表示將圍繞服務(wù)民生、發(fā)展普惠金融建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，共同推動(dòng)多維度、多層級(jí)的全方位金融合作，包括結(jié)算、支付、消費(fèi)金融、理財(cái)與基金、電子賬戶、信用卡、保險(xiǎn)等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

曾剛指出，金融科技在消費(fèi)金融服務(wù)更為廣泛使用方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用金融科技，通過電商平臺(tái)、社交平臺(tái)、供應(yīng)鏈平臺(tái)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的同時(shí)，還賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，幫助其提高消費(fèi)金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，達(dá)成合作實(shí)現(xiàn)共贏。

自2017年以來，阿里巴巴、騰訊、百度、京東、360金融等金融科技機(jī)構(gòu)都相繼推出了科技輸出解決方案，涵蓋金融云、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能運(yùn)營(yíng)、流量互通等核心環(huán)節(jié)，連接的合作伙伴均數(shù)以百計(jì)。如螞蟻金服的金融云解決方案、百度金融基于區(qū)塊鏈的ABS解決方案、360金融的基于大數(shù)據(jù)推出的360金融大腦、蘇寧金融基于區(qū)塊鏈的黑名單共享平臺(tái)等。

除了與金融科技機(jī)構(gòu)的合作外，中國(guó)銀行研究院日前發(fā)布的《2019年四季度經(jīng)濟(jì)金融展望報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)指出，隨著線上市場(chǎng)的逐漸飽和及增速放緩，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的零售業(yè)務(wù)逐漸向線下拓展，新零售使線下消費(fèi)場(chǎng)景重新煥發(fā)活力。

金融機(jī)構(gòu)可與美團(tuán)等消費(fèi)推廣公司合作，開展特定線下商戶的營(yíng)銷活動(dòng)和會(huì)員激勵(lì)活動(dòng)，提升信用卡客戶活躍度和交易量;還可通過增加數(shù)據(jù)維度，完善對(duì)信用卡客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理;消費(fèi)信貸服務(wù)可以進(jìn)一步與增值服務(wù)相融合，配合商戶形成多層級(jí)的客戶權(quán)益體系，提升客戶消費(fèi)體驗(yàn)。

5G帶來更多想象空間

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)智能化和信息化趨勢(shì)將改變消費(fèi)場(chǎng)景，提升便捷度。特別是隨著5G大規(guī)模商用的臨近，以及人工智能和大數(shù)據(jù)普遍應(yīng)用，5G和人工智能等浪潮，將再度為消費(fèi)體驗(yàn)帶來巨大變革。同時(shí)，低時(shí)延、全天候、高速檢索等服務(wù)將使消費(fèi)體驗(yàn)煥然一新。受此影響，消費(fèi)金融也會(huì)發(fā)生相應(yīng)改變。

董希淼表示，對(duì)消費(fèi)金融而言，在我國(guó)征信體系尚待完善的情況下，重點(diǎn)需要防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。借助金融科技手段反欺詐，可有效識(shí)別和排除欺詐行為，風(fēng)控效率和成本明顯改善。

上述《報(bào)告》也同時(shí)指出，金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)與電商平臺(tái)的合作，從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景獲取客戶，根據(jù)具體的消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)計(jì)消費(fèi)金融產(chǎn)品。阿里巴巴、京東等電商平臺(tái)具有海量的消費(fèi)者，積累了大量消費(fèi)數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)與這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，一方面可以獲取真實(shí)消費(fèi)信息，直接將信貸產(chǎn)品嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，滿足借款人消費(fèi)需求;另一方面，電商平臺(tái)通過對(duì)客戶歷史交易數(shù)據(jù)的分析，可為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開展提供大數(shù)據(jù)征信，減少欺詐行為和信用風(fēng)險(xiǎn)，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

此外，專家指出，未來對(duì)于無監(jiān)督學(xué)習(xí)算法和AI(人工智能)因子庫(kù)的深入挖掘，仍是行業(yè)技術(shù)的重要發(fā)力方向。“從2019年開始，金融科技已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)參與者的大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)和人才實(shí)力將提出更高的要求。”360金融有關(guān)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展與技術(shù)進(jìn)步是耦合的，目前來看，在線化、去人工化和智能化是消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。(記者 錢箐旎)

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