金融科技為消費注入新動力 5G帶來更多想象空間

移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識別以及人工智能等新技術在消費金融方面均有極大應用空間。目前，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構在運用金融科技，通過電商平臺、社交平臺、供應鏈平臺進入消費金融領域的同時，還幫助傳統(tǒng)金融機構提高消費金融服務效率和質量。同時，借助金融科技手段反欺詐，可有效識別和排除欺詐行為，風控效率和成本明顯改善——

剛剛過去的國慶黃金周，人們的消費熱情被點燃。手機購物、智慧點餐……消費智能化、個性化方興未艾。國慶黃金周前三天，天貓國際成交額比去年同期增長34%;餓了么數(shù)據(jù)也顯示，在酒店叫外賣成為在外旅游“隨心吃”的好辦法。上海生煎、武漢熱干面、西安肉夾饃銷量最高，其中上海生煎黃金周前三天內(nèi)有超過11萬人次下單。

面對消費快速發(fā)展，金融科技跟上了嗎?還有哪些新技術正在路上?

科技為金融業(yè)帶來新機遇

“金融科技在消費金融領域的應用非常廣。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示，不同于其他國家，我國消費金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的興起密切關聯(lián)，這是我國消費金融的重要特征，也意味著互聯(lián)網(wǎng)消費金融是我國消費金融非常重要的一部分。在曾剛看來，這對金融科技提出了很高要求，也進一步倒逼金融科技的快速發(fā)展。

不少業(yè)內(nèi)人士表示，目前數(shù)字技術快速發(fā)展的領域包括移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識別以及人工智能等，這些在消費金融方面均有極大應用空間。“其中應用較為成熟的是大數(shù)據(jù)和人工智能。從應用的環(huán)節(jié)上看，無論是在貸前獲客、貸中審批，還是貸后催收等環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術都有很多成熟應用，大大提升了消費金融的效率。”中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼說。

金融科技領域，目前已涌現(xiàn)出一批各具所長的公司。成立于2015年6月的馬上金融，是我國20余家持牌消費金融公司的一員，其在人工智能、機器學習等領域已報批專利177項。

“在風控方面，馬上金融已構建上百個風險模型，用于自動化審批流程，精確評估客戶的信用風險和欺詐風險。最終，基于數(shù)據(jù)的‘智能+高效’審批，實現(xiàn)了千人千面的差異化風險定價，提高金融服務的效率和精度。”馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶說。

在機器視覺方面，馬上金融自研的活體人臉識別系統(tǒng)準確度達到99%，唇語識別技術也達到接近90%的準確度，能夠有效配合人臉識別的技術實現(xiàn)身份自動審核。

馬上金融在金融科技上的投入和取得的成果，正是當下我國消費金融領域中，眾多參與者不斷努力的一個縮影。趙國慶表示，在科技的推動及強監(jiān)管、嚴監(jiān)管的背景下，消費金融也將優(yōu)勝劣汰，回歸有序，推動普惠金融發(fā)展。

合作成為發(fā)展的重要趨勢

值得注意的是，合作已經(jīng)成為當下科技支持消費金融的趨勢之一。

就在上個月，中國建設銀行與小米金融達成戰(zhàn)略合作，表示將圍繞服務民生、發(fā)展普惠金融建立戰(zhàn)略合作伙伴關系，共同推動多維度、多層級的全方位金融合作，包括結算、支付、消費金融、理財與基金、電子賬戶、信用卡、保險等多個業(yè)務領域。

曾剛指出，金融科技在消費金融服務更為廣泛使用方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構在運用金融科技，通過電商平臺、社交平臺、供應鏈平臺進入消費金融領域的同時，還賦能傳統(tǒng)金融機構，幫助其提高消費金融服務的效率和質量，達成合作實現(xiàn)共贏。

自2017年以來，阿里巴巴、騰訊、百度、京東、360金融等金融科技機構都相繼推出了科技輸出解決方案，涵蓋金融云、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)風控、智能運營、流量互通等核心環(huán)節(jié)，連接的合作伙伴均數(shù)以百計。如螞蟻金服的金融云解決方案、百度金融基于區(qū)塊鏈的ABS解決方案、360金融的基于大數(shù)據(jù)推出的360金融大腦、蘇寧金融基于區(qū)塊鏈的黑名單共享平臺等。

除了與金融科技機構的合作外，中國銀行研究院日前發(fā)布的《2019年四季度經(jīng)濟金融展望報告》(以下簡稱《報告》)指出，隨著線上市場的逐漸飽和及增速放緩，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的零售業(yè)務逐漸向線下拓展，新零售使線下消費場景重新煥發(fā)活力。

金融機構可與美團等消費推廣公司合作，開展特定線下商戶的營銷活動和會員激勵活動，提升信用卡客戶活躍度和交易量;還可通過增加數(shù)據(jù)維度，完善對信用卡客戶的風險管理;消費信貸服務可以進一步與增值服務相融合，配合商戶形成多層級的客戶權益體系，提升客戶消費體驗。

5G帶來更多想象空間

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，消費智能化和信息化趨勢將改變消費場景，提升便捷度。特別是隨著5G大規(guī)模商用的臨近，以及人工智能和大數(shù)據(jù)普遍應用，5G和人工智能等浪潮，將再度為消費體驗帶來巨大變革。同時，低時延、全天候、高速檢索等服務將使消費體驗煥然一新。受此影響，消費金融也會發(fā)生相應改變。

董希淼表示，對消費金融而言，在我國征信體系尚待完善的情況下，重點需要防范欺詐風險。借助金融科技手段反欺詐，可有效識別和排除欺詐行為，風控效率和成本明顯改善。

上述《報告》也同時指出，金融機構可以加強與電商平臺的合作，從互聯(lián)網(wǎng)消費場景獲取客戶，根據(jù)具體的消費場景設計消費金融產(chǎn)品。阿里巴巴、京東等電商平臺具有海量的消費者，積累了大量消費數(shù)據(jù)。金融機構與這些互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，一方面可以獲取真實消費信息，直接將信貸產(chǎn)品嵌入消費場景，滿足借款人消費需求;另一方面，電商平臺通過對客戶歷史交易數(shù)據(jù)的分析，可為消費金融業(yè)務的開展提供大數(shù)據(jù)征信，減少欺詐行為和信用風險，降低壞賬風險。

此外，專家指出，未來對于無監(jiān)督學習算法和AI(人工智能)因子庫的深入挖掘，仍是行業(yè)技術的重要發(fā)力方向。“從2019年開始，金融科技已經(jīng)進入下半場，對消費金融市場參與者的大數(shù)據(jù)、AI技術和人才實力將提出更高的要求。”360金融有關人士認為，消費金融行業(yè)發(fā)展與技術進步是耦合的，目前來看，在線化、去人工化和智能化是消費金融行業(yè)發(fā)展趨勢。(記者 錢箐旎)

關鍵詞： 金融科技 消費